Учитывая высокую стоимость обслуживания займов, проблема, как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке, является очень актуальной для множества российских семей. Процедура реальная. Есть несколько способов добиться пересмотра условий кредитования.

Снижение процентов по ипотеке в 2018 году

В 2017 г. в связи с уменьшением ключевой ставки Сбербанк проводит массовую акцию для всех своих клиентов по действующим договорам ипотеки, в рамках которой можно снизить процентную ставку на уже взятый кредит.

Причина такой лояльности кроется в массовом снижении ставок по программам рефинансирования прочими игроками рынка. Чтобы предупредить реальную возможность массового оттока действующих клиентов с целью перекредитования у конкурентов под меньший процент, банк предлагает заемщикам написать заявление об уменьшении ставки по ипотечному займу.

Вопрос об изменении условий обслуживания займа будет решен в течение не менее чем 30 дней с момента обращения.

Снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке по заявлению осуществляется на следующих условиях:

• по всем видам ипотечных программ, кроме программ « » и «Строительная сберегательная касса», - до 10,9% при наличии страхования жизни и до 11,9% без его оформления;
• по ипотеке вида «Нецелевой кредит под залог недвижимости» – при покупке страхования жизни до 11,9%, а без него - до 12,9%.

Решение по каждому конкретному клиенту принимается с учетом таких факторов как:

• отсутствие просрочек;
• срок действия договора ипотеки должен составлять более 12 месяцев с момента выдачи займа;
• остаток по ссудному счету – минимум 500 000 рублей;
• данный договор не должен был ранее подвергаться реструктуризации и так далее.

Обратиться с просьбой пересмотреть условия договора могут также и те заемщики, что ранее уже обращались с подобными заявлениями. Однако следующий перерасчет ставки процента возможен лишь через 12 месяцев с момента предыдущего обращения.

Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке Сбербанка (образец) можно подать:

• на сбербанковском ресурсе ДомКлик;
• в личном кабинете в «Сбербанк онлайн»;
• на сайте банка, используя форму обратной связи.

Также можно взять образец в одном из отделений банка. Здесь же примут заполненный бланк.

При положительном решении изменение процентной ставки произойдет, скорее всего, после совершения очередного платежа. Пересчет за предшествующие периоды не предусмотрен.

Платить меньше за использование кредитных средств – основное желание заемщика. Как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке? Банкиры, при наличии у заемщика определенных обстоятельств, соглашаются снизить процентную ставку.

Существует три возможности, используя которые клиенты помогут действительно сэкономить:

• рефинансирование Сбербанком ссуды, выданной другим кредитным учреждением;
• реструктуризация долга (изменения срока кредитования);
• можно снизить кредитную ставку в судебном порядке.

Рефинансирование существующей ипотеки

Инициировать процедуру рефинансирования имеет смысл, если в новом банке будет существенная выгода. Уменьшение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке до 12% - реальное предложение, которым могут воспользоваться соискатели. Заемщик вправе объединить все (несколько) действующих кредитов в один и так снизить свои расходы.

Для «запуска» процесса надо в банковское отделение по месту регистрации заемщика подать такие материалы:

• заявление установленного образца;
• копию трудовой (заверяет работодатель);
• копию внутреннего паспорта;
• паспорта созаемщиков, поручителей;
• документы относительно залоговой собственности;
• справка об остаточной сумме по ссуде.

Максимальный период кредитования ограничивается тридцатью годами. Заявка на перекредитование будет рассмотрена банкирами в течение восьми дней. Заказывать новую оценку залогового имущества заранее не надо. Поскольку Сбербанк принимает во внимание отчеты только тех оценщиков, которые им аккредитованы. Со списком таких экспертов можно ознакомиться в отделении банка.

До подписания документов нужно убедиться, снижает ли Сбербанк процентную ставку по ипотеке при "перекредитовке". Учтите, что к указанным «базовым» 12% прибавится:

• 1%, если заемщик откажется страховать свое здоровье, жизнь;
• 1% до внесения в Госреестр сведений о кредите.

Сбербанковскую ссуду можно погасить досрочно, подав предварительно письменное заявление.

Реструктуризация долга

Как снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке? В этом поможет реструктуризация. При уменьшении периода кредитования можно «выиграть» 0,5-1%. О пересмотре размера процентов банковскую структуру надо попросить письменно.

Чтобы банкиры рассмотрели просьбу клиента об уменьшении процентов, должна быть веская причина. Поэтому к заявлению о снижении ставки по ипотеке Сбербанку надо приложить:

• справку работодателя, подтверждающую увеличение или уменьшение заработка;
• копию приказа о переводе на другую должность (заверяет работодатель);
• документ о назначении пенсионных выплат;
• бумаги, подтверждающие получение регулярного дополнительного дохода.

Реструктуризация долга – способ, которым пользуются кредитные учреждения, чтобы удержать клиентов, которые решили «рефинансироваться» в других банках.

Как снизить проценты в суде

Кредитор в одностороннем порядке внезапно, без объяснений увеличил размер годовых по ссуде? Надо подавать в суд исковое заявление о снижении ставки по ипотеке к Сбербанку. И банкиры судье будут доказывать правомерность принятого решения. К иску прилагаются такие документы:

• копия удостоверения личности;
• подтверждение регистрации (для иностранцев, лиц без гражданства);
• копия ипотечного соглашения;
• копия договора о залоге;
• бумаги, подтверждающие внесение ежемесячных платежей;
• справка об остатке по займу;
• копия документов на квартиру;
• копия переписки с кредитором (при наличии);
• доказательства уплаты госпошлины.

Оригиналы вышеуказанных бумаг надо предоставить в судебном заседании для осмотра.

До вынесения судом решения истец должен платить ежемесячные платежи с учетом повышенных годовых. Если заемщик окажется прав, сбербанковское учреждение возместит судебные издержки. Переплату, которая возникла в результате повышения процентной ставки, банк по желанию заемщика:

• вернет на банковский счет должника;
• зачтет в счет погашения жилищного займа.

Ипотечный кредит достаточно часто является фактически единственным вариантом улучшить жилищные условия. Именно поэтому многие россияне при первой же возможности взять ипотеку оформляют соответствующий договор с банком. Естественно, многие из них обращаются при этом в самую крупную кредитную организацию страны - Сбербанк России.

Как снизить ставку по уже оформленному договору в Сбербанке?

В последние 2-3 года произошло существенное снижение ипотечных процентных ставок практически во всех серьезных финансовых учреждениях, в том числе и Сбербанке. Поэтому немалое число ипотечных заемщиков организации стало обращаться в банк с вопросом о понижении ставки по оформленным ранее договорам до существующей в настоящее время. В результате Сбербанк разработал специальную программу, предоставляющую клиентам несколько способов снизить ставку по ипотечному кредитованию, в частности, осуществить реструктуризацию или произвести рефинансирование. Кроме того, у заемщика всегда остается возможность обратиться с соответствующим иском в суд.

Варианты реструктуризации

Под реструктуризацией обычно понимается изменение условий действующего кредитного договора на более выгодные для клиента. Очевидно, что любой заемщик всегда имеет право обратиться с подобным заявлением в банк, с которым у него оформлены отношения. Однако, далеко не всегда кредитная организация идет навстречу клиенту. В настоящее время Сбербанк осуществляет реструктуризацию ипотеки в двух случаях.

Улучшение материального положения заемщиков

Первый из них связан с улучшением финансового положения клиента, что позволяет увеличить размер регулярного платежа, сократив за счет этого срок действия ипотеки. Очевидно, что в подобной ситуации главная задача заемщика - доказать реально увеличение доходов. Для этого могут предоставляться подтверждающие размер заработка справки с места работы, документы о наличии дополнительных источников дохода и т.д. В случае положительного решения вопроса задолженность клиента заметно сокращается, как и продолжительность ипотеки.

Снижение доходов заемщиков Сбербанка

Второй вариант реструктуризации предполагает снижение уровня доходов заемщика. Это может произойти по независящим от него и вполне уважительным причинам, например, при потере работы или снижении заработной платы, а также выявлении заболевания или уходе в декретный отпуск и т.д.

В подобной ситуации ни в коем случае не стоит прятаться от банка, просто прекратив платежи. Намного правильнее обрисовать реальную картину, подтвердив ее необходимыми документами. Достаточно часто сотрудники Сбербанк России идут навстречу клиенту и одобряют реструктуризацию ипотеки по одному из следующих вариантов:

• пролонгация кредита;
• отсрочка выплаты основного долга;
• изменение графика погашения займа;
• кредитные каникулы;
• различные комбинации перечисленных выше вариантов.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

В случае отказа в реструктуризации ипотечного кредита клиент Сбербанка может предпринять попытку его рефинансирования в другой финансовой организации. Под рефинансированием понимается получение нового займа на более выгодных условиях, средствами которого гасится действующий. В этом случае даже не требуется уведомления Сбербанка, однако, лучше все-таки сделать это. Достаточно часто в подобной ситуации сотрудники кредитного учреждения одобряют один из обсуждавшихся ранее вариантов реструктуризации. Более того, нередко рефинансирование ипотеки осуществляет и сам Сбербанк. При этом необходимо понимать, что подобная процедура имеет смысл при разнице в ставке нового и старого кредита от 2% и выше.

Снижение ставки через суд

Самым сложным вариантом пересмотреть условия ипотеки является обращение заемщика в суд. В этом случае наверняка потребуются услуги квалифицированного и дорогостоящего юриста, так как соответствующая служба банка укомплектована, как правило, высококлассным специалистами. Важным нюансом, резко увеличивающим шанс выиграть дело в суде, является обнаружение каких-либо нарушений в действующем договоре ипотечного кредитования.

Снижение ставки по программе «Молодая семья» от Сбербанка

Намного более реальный способ оформить выгодную ипотеку - воспользоваться программой Сбербанка «Молодая семья». Она предоставляется российским гражданам старше 21 года, при этом одному из супругов не должно исполнится 35 лет. Другие обязательные требования - наличие у семьи определенного уровня доходов и постановка на госучет в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий.

Другие варианты снижения процентной ставки

Одним из вариантов снижения ипотечной процентной ставки выступает обращение в специализированную организацию, которая функционирует при государственной поддержке - АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). На сайте агентства можно узнать условия возможного сотрудничества и предъявляемые для этого требования.

Необходимый пакет документов и общие требования

При использовании любого из перечисленных вариантов обычно требуется стандартный набор документов. Зачастую не нужно предоставлять те документы, которые уже находятся в Сбербанке после оформления действующей ипотеки.

Возможные причины отказа

Наиболее частыми причинами для отказа в пересмотре процентной ставки по ипотеке выступает предоставление заемщиков недостоверных сведений или недостаточное обоснование необходимости реструктуризации или рефинансирования кредита.

Для жителей столицы как нельзя остро стоит вопрос приобретения собственного жилья. Однако накопить необходимую сумму под силу немногим, поэтому активно используется привлечение кредитных средств. Наблюдаемое в последнее время снижение ставки по ипотеке в ряде банков делает новые кредиты доступнее, а владельцам выданных ипотечных займов позволяет претендовать на пересмотр условий договора.

Снижение процентной ставки по ипотеке в 2019 году

Выдавая населению кредиты, банки получают хорошую прибыль за счет уплаченных ссудополучателями процентов за пользование заемными средствами. С целью привлечения новых клиентов финансовые организации не только разрабатывают новые продукты, но и стараются оптимизировать условия по уже выданным займам, например, за счет снижения процентных ставок.

Основным ориентиром для этого служит значение ключевой ставки Центробанка, которая с 2016 года приравнена к ставке рефинансирования. Ее величина отражает ситуацию в экономике и уровень инфляции по стране. Под этот процент ЦБ одалживает коммерческим банкам деньги, если у последних возникают проблемы с ликвидностью. Изменение этого значения в одну или другую также служит сигналом для банков снизить ставку по ипотеке или же, наоборот повысить ее.

В 2019 году банк России неоднократно уменьшал значение ставки рефинансирования, что повлекло за собой изменение процентов по вновь выдаваемым жилищным ссудам в большинстве кредитных учреждений. Однако физические лица, взявшие ипотеку ранее, тоже могут претендовать на изменение условий по договору, если такой пункт имеется в соглашении. Инициатором процесса может быть сам кредитор либо же его клиент.

По инициативе банка

Ссудодатель может сам предложить клиентам снизить финансовую нагрузку за счет снижения средневзвешенной ставки по ипотеке. Для этого он рассылает предложение по смс, или на электронный либо почтовый адрес, которые были указаны в качестве контактных данных при подписании договора кредитования. Однако касаться такие преференции могут не всех клиентов, а только определенных групп займополучателей, например, многодетных семей, зарплатных клиентов либо же работников бюджетной сферы.

По инициативе заемщика

Кроме этого, владелец ипотечного кредита тоже может выступать инициатором снижения ставочного значения. Сделать это можно по ряду причин:

• рождение ребенка, в связи с чем финансовая нагрузка на семейный бюджет возрастает, и на погашение долга может не хватать денег;
• при сокращении или увольнении с работы, вследствие чего платить по долгам не представляется возможным.

В любом случае, для того чтобы претендовать на снижение процентов по ипотеке придется предоставить документальное подтверждение тяжелого финансового положения.

Актуальные ставки банков

Если обратиться к информации, приведенной на сайтах кредитных учреждений, можно проанализировать сложившуюся ситуацию на рынке ипотечных займов. Данные помогут кредиторам оценить, насколько изменились процентные значения после взятия кредита и стоит ли пересмотреть условия, а потенциальным клиентам узнать, выгодно ли покупать недвижимость в кредит и как можно сэкономить.

Готовое жилье

Проценты по кредитам для покупки жилья на вторичном рынке преимущественно выше, нежели при приобретении квартир в новостройках. Связано это, прежде всего, с тем, что такая недвижимость является менее ликвидной. На сегодня у основных кредиторов можно взять ссуды на следующих условиях:

Новостройки

Если вас интересует исключительно строящееся жилье, тогда базовые условия по ипотеке будут следующие:

Как снизить процент по ипотеке

Проанализировав вышеприведенную информацию, видно, что банковские организации­предлагают клиентам разные продукты, условия по которым зависят от определенных обстоятельств. Так, снижение процента по ипотеке ­­доступно для отдельных категорий физических лиц. Это поможет в итоге сэкономить немалую сумму, ведь ипотечный кредит выдается на продолжительный срок, вследствие чего сумма переплаты за счет начисленных процентов исчисляется в сотнях тысяч рублей.

Электронная регистрация

Крупнейший банк страны предлагает интересное предложение для потенциальных кредитополучателей. Для оформления ипотеки нет необходимости отстаивать очереди в многофункциональных центрах – сделать это можно непосредственно в отделении Сбербанка, при этом получить дополнительную льготу за оформление ипотечного кредита в электронном виде. Снижение процента по кредиту­составит 0,1 пункта. Может показаться, что это значение мало, но, во-первых, вы экономите время, а во-вторых, с учетом продолжительности срока заимствования и величины займа итоговая сумма выглядит внушительно.

Акции от аккредитованных застройщиков

Уменьшить процент по ипотечному кредиту можно и другим способом. Многие банковские учреждения столицы сотрудничают напрямую с застройщиками. Вследствие такого тандема желающим построить или приобрести квадратные метры в собственность предлагаются льготные условия кредитования. Помимо снижения процентного вознаграждения может быть уменьшена величина первоначального взноса, которая иногда равняется и вовсе нулю. Следует обращать внимание на тот акт, что льготная процентная ставка по подобным программам может действовать не весь срок кредитования, а лишь определенный период.

Наличие зарплатной карты

Постоянные клиенты банковских учреждений и те, которые получают заработную плату и прочие выплаты на пластиковую карточку, обладают рядом преимуществ по сравнению с другими категориями населения. Во-первых, им нет необходимости подтверждать свой официальный доход, поскольку банк и так владеет этой информацией. Во-вторых, им предлагается бонус в виде снижения процентных пунктов по ипотечному кредиту.

Участие в социальных программах

Государство всячески старается оказать поддержку населению, особенно наименее защищенным слоям и людям с небольшим уровнем достатка. Для этого совместно с банковскими организациями разрабатываются специальные программы, помогающие людям построить либо купить собственное жилье. Это проект «Молодая семья», «Социальная ипотека» и пр. Так, например, совместно с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) банки предлагают купить квартиру на вторичном рынке под 11%, а при покупке жилья в новостройке - 6,15% годовых.

Среди финансовых учреждений, работающих по данному направлению можно назвать банки:

• Москвы;
• Сбербанк России;
• Открытие;
• ВТБ 24;
• Газпромбанк;
• Транскапитал;
• УралСиб.

Требования банков к заемщику

Физические лица­должны соответствовать определенным критериям. Это касается возраста, места работы, совокупного дохода семьи и ряда других требований. Они не являются универсальными, поэтому каждая банковская организация вправе выдвигать свои условия. Основным из них является наличие российского паспорта, в котором будет стоять отметка о регистрации в регионе, где планируется запрашивать ипотеку.

Возраст заемщика

Претендовать на снижение процента по кредиту могут все, кто подпадает под условия, выдвигаемые банковской организацией. Однако кроме этого, финансовое учреждение­всегда смотрит на возраст потенциального кредитополучателя. Как правило, минимальный порог устанавливается на границе в 21 год, хотя, например, в Сбербанке или МКБ, граждане в возрасте 18 лет уже могут претендовать на выдачу займа.

Максимальный возраст ограничивается 60 годами у мужчин и 55 у женщин. Однако в последнее время, судя по статистике и официальной информации из открытых источников, верхняя граница смещается в большую сторону и у некоторых кредиторов она составляет 75 лет. Вместе с тем, необходимо заметить, что в 74 года никто не даст вам кредит. Эта дата установлена как ориентир для внесения последнего платежа по ранее полученному займу.

Постоянная работа с официальным доходом выше среднего

Важным условием является наличие официального дохода. Он подтверждается справкой по форме банковской организации­или 2-НДФЛ. Если же вы имеете постоянное место работы и доход выше среднего по стране, можете просить у банковского учреждения снизить вам процент­как для надежного клиента, способного вовремя погашать принятые на себя долговые обязательства.

Активы в собственности заемщика

Банкиовские учреждения охотно идут на уступки тем клиентам, которые могут предоставить обеспечение в виде поручительства третьих лиц либо залог недвижимости принадлежащей им на праве собственности. Дополнительным плюсом будет размещение депозита. Чем ликвиднее будет заложенное имущество, тем на большую скидку можно рассчитывать. Это может касаться не только годовой процентной ставки, но и размера предоставляемой ссуды.

Финансовое учреждение идет на такие послабления, поскольку всегда может реализовать заложенный дом либо квартиру, если кредитополучатель по каким-то причинам откажется от погашения долга. Важным условием передачи собственности в качестве гарантии является ее обязательное страхование. Если же вдобавок вы добровольно застрахуете собственную жизнь и титул, можете рассчитывать на дополнительную скидку со стороны финансово-кредитной организации.

Положительная кредитная история

Судя по отзывам клиентов, наличие положительной истории редко может стать причиной снижения процентной ставки по ипотечному займу. Вдобавок к этому, даже люди, имеющие не очень хорошее кредитное досье, могут претендовать на ссуду на выгодных условиях, если смогут предоставить банковскому учреждению ликвидный залог. Если же вы претендуете на социальную ипотеку, то безупречная финансовая история здесь играет важную роль и получить кредит под выгодный процент можно лишь при ее наличии.

Бюджетные гарантии

Работники бюджетных организаций имеют небольшие зарплаты, что подтверждается данными статистических показателей. Порой им сложно собрать деньги на первый взнос, не говоря уже о возможности выплачивать ипотеку. В связи с эти государство всячески старается поддержать бюджетников, идя на сотрудничество с банковскими учреждениями, предлагая специальные продукты с низкими процентными ставками. Ярким примером может служить военная ипотека или ипотека для молодых ученых.

Первоначальный взнос

Для покупки или строительства недвижимости необходимо наличие больших денежных средств. Кредитование помогает частично решить эту проблему, но без собственных накоплений не обойтись, поэтому нужно иметь определенную сумму на первоначальный взнос. Как правило, эта цифра стартует от значения в 10%, но все зависит напрямую от кредитного учреждения и его условий по кредитным предложениям. Если же вы смогли накопить приличную сумму для первого взноса, можете смело просить у банка снизить процент по кредиту.

Можно ли снизить ставку по действующей ипотеке

Снижение ставки по ипотеке, выданной ранее, часто интересует заемщиков, ведь им не хочется переплачивать, если есть возможность уменьшить ежемесячный размер платежей. Для начала необходимо прочитать договор жилищного кредитования и посмотреть, предусмотрена ли такая возможность, и только после этого обращаться в банк заявлением. Банки неохотно идут на снижение ставочного значения, поскольку так они теряют часть запланированной прибыли.

Кредитополучатель должен посчитать, выгодно ли для него заключение договора на новых условиях или нет. Связно это с тем, что при выдаче ипотечного займа для оплаты задолженности используется аннуитет, гдена первых порах в структуре платежей львиную долю занимают проценты, в то время как в конце срока погашения клиент гасит преимущественно основной долг. Специалисты советуют пересматривать условия по снижению процентной ставки, если вы выплачиваете задолженность менее пяти лет, а изменение значения составит как минимум 1,5–2 процентных пункта.

Дополнительное соглашение о пересмотре процентов

Снижение процента по выплате ипотечного кредита­не требует заключения нового договора, если все остальные условия остаются в силе. После проведения переговоров и достижения компромисса, новая величина процентов по кредиту отражается в дополнительном соглашении к договору, которое подписывается обеими сторонами. Банковские организации не осуществляют пересчет суммы уплаченных ранее взносов, поскольку действие новой ставки начинается со дня подписания допсоглашения и клиенту выдается новый график выплат.

Рефинансирование ипотеки

Одним из вариантов снизить процент по жилищному займу является рефинансирование существующего долга. Действуют программы перекредитования не во всех банках. Поэтому нужно промониторить предложения и выбрать то, которое будет полностью соответствовать вашим запросам. Следует знать, что некоторые кредиторы требуют от будущих заемщиков принести документ, подтверждающий согласие предыдущего ипотекодателя на рефинансирование долга.

Кроме этого, стоит уточнить, возможны согласно договору штрафные санкции за досрочное погашение задолженности. Не забывайте и о том, что для того чтобы получить заем в новом банке необходимо будет собрать весь пакет документов, произвести новую оценку объекта недвижимости и застраховать залог. Эти дополнительные траты могут свести на нет ожидаемую выгоду.

Реструктуризация долга

Если же вы не желаете покидать своего кредитора, а в других банках наблюдается падение ставок по ипотеке или ваше финансовое положение оставляет желать лучшего, можно подать заявку на реструктуризацию долга. Она может заключаться как в изменении срока выплат в большую сторону, так и снижении процентной ставки. Заимодатель всегда рассматривает обращение в индивидуальном порядке, поэтому, чем больше документов или доводов вы предоставите, тем выше шанс получить одобрение и новую, меньшую ставку по уже имеющейся жилищной ссуде.

Видео

Ипотека становится доступной, и банки активно снижают процентные ставки по таким видам кредитования. Разумеется, лидер по выдаче целевых займов – Сбербанк – не стал исключением, и также снижает проценты по кредиту. Однако это правило распространяется на новых заёмщиков.

Как поступить тем, кто оформил ипотеку раньше, по более высокой процентной ставке? Выход есть: подать заявление на снижение ставки по кредиту, и мы расскажем, как это сделать.

Взлёт процентов по кредитам и потребительским займам пришёлся на 2015 год, когда Сбербанк и другие кредитно-финансовые организации взвинтили ставки до 17%. Средний годовой процент по ипотеке варьировался в пределах 14-16%. Это было спровоцировано падением цен на нефть, но речь идёт не о мировом кризисе в целом.

Суть в том, что от повышения ставок по ипотеке спрос на этот вид кредитования не стал ниже: люди активно оформляли займы и обзаводились жильём. Сейчас финансовое положение в экономической сфере стабилизировалось, и проценты по кредитам стремительно поползли вниз.

Сейчас кредит в Сбербанке можно оформить по таким ставкам:

• Ипотека с государственной поддержкой для молодых семей – 6%.
• На квартиры в новостройке (только первичный рынок) – 7.4%.
• Частные дома и вторичное жильё – 8.6%.
• Ипотека с привлечением средств материнского капитала – 8.9%.
• Ставки по реструктуризации долга (рефинансирование ипотеки) – 9.5%.
• На строительство и приобретение загородной недвижимости – 10%.
• Ипотека для военных – 9.5%.
• Нецелевое кредитование с оформлением имеющейся недвижимости в качестве залога – 12%.

Информация взята с официального сайта Сбербанка и наглядно показывает, что проценты снизились в 1.5-2 раза, что заметно сокращает переплаты. Как уже упоминалось, Сбербанк снижает ставки по кредитам клиентам, которые уже выплачивают ипотеку, но воспользоваться этой программой могут не все.

Обязательные условия

Сразу нужно уточнить, что снижение ставок по оформленным кредитам относится к правовым аспектам и не является прямой обязанностью Сбербанка. Поэтому кредитно-финансовая организация принимает решения по таким вопросам в индивидуальном порядке.

Снижение возможно до таких пределов:

• Нецелевое кредитование под залог недвижимого имущества – 11.9%.
• Остальные программы – 10.9%.

Обязательные требования:

• Текущая ставка по кредиту больше, чем приведённые выше значения.
• Кредит получен больше года назад.
• Остаток превышает 500 000 рублей.
• Заём не был рефинансирован.
• Заявитель не имеет задолженностей по обязательным платежам.

Действуют и другие условия. Например, если у заявителя отсутствует полис страхования жизни и здоровья, ставка снижается до 12.9% и 11.9%. Кредиты, оформленные по программе «Военная ипотека», не реструктуризируются, поэтому снизить по ним процентную ставку нельзя.

Напомним, что приведённые выше требования являются основанием лишь для рассмотрения заявки на понижение ставки. Они не дают гарантии, что процент будет действительно снижен. Рассматриваются такие обращения в течение 30 дней с момента подачи заявления.

Как подать заявление через Сбербанк Онлайн

Преимущества этого дистанционного сервиса давно оценили все клиенты Сбербанка. Имея доступ к Личному Кабинету Сбербанка Онлайн, можно выполнять практически любые финансовые операции, в том числе, подать заявление на рефинансирование кредита или снижение процентной ставки.

В обоих случаях действовать нужно по идентичной схеме. Для начала нужно получить доступ к внутренним ресурсам системы. Переходим по ссылке https://online.sberbank.ru и выбираем раздел «РЕГИСТРАЦИЯ». Действие открывает дополнительную форму, где нужно указать номер банковской карты и получить на телефон пароль для входа. Альтернативный вариант: распечатать список одноразовых идентификаторов и паролей в ближайшем банкомате, выбрав в меню устройства пункт «ПОДКЛЮЧИТЬ МОБИЛЬНЫЙ БАНК». В обоих случаях полученные данные можно изменить на более удобные и запоминающиеся через меню настройки.

Выполнив вход, действуем по следующей схеме:

• Выбираем иконку, стилизованную под запечатанный почтовый конверт. Она обычно расположена на верхней панели.
• Перейдя в раздел, выбираем заголовок «ОТПРАВЛЕННЫЕ ПИСЬМА», нажимаем пункт «СОЗДАТЬ».
• Заполняем обязательные поля: тип обращения – «Прочее», тематика – «Кредиты», основная тема – «Снижение процентной ставки» или «Рефинансирование».
• Способ получения ответа – отмечаем «Письменно» и указываем действующий e-mail.

Кроме этого, в форме электронного обращения имеется раздел «ВЛОЖЕНИЯ». Сюда нужно загрузить скан заявления, заполненного по установленному образцу. Бланк можно получить в ближайшем отделении Сбербанка или скачать в сети.

Теперь остаётся лишь запастись терпением и ждать ответа специалиста на указанный адрес электронной почты. Несмотря на то, что банк устанавливает сроки рассмотрения заявки в 30 дней, на практике этот период может растянуться на 60-120 суток.

Альтернативные варианты

Для снижения процентной ставки по кредитам можно обратиться в Сбербанк лично. Желательно посетить то отделение, где был получен кредит; если это затруднительно, наносим визит в любой филиал, где имеется отдел кредитования физических лиц.

В качестве документов могут потребоваться:

• Паспорт.
• Кредитный договор.
• Документы на жилплощадь: право собственности, кадастровый паспорт и прочее.

Дальнейший порядок действий не отличается: пишется заявление по установленному образцу и оставляется на рассмотрение специалисту.

Отправить заявку можно через дочерний сайт Сбербанка – ДомКлик. Войти в Личный кабинет можно, используя логин и пароль Сбербанка онлайн. На стартовой странице пишется заявление на снижение процентной ставки или о рефинансировании кредита и отправляется на рассмотрение.

Если банк отказывает в снижении процентной ставки, можно попробовать отстоять свои права через суд, однако это – не самый лучший вариант. Для принятия положительного решения по исковому требованию в условиях договора должны присутствовать серьёзные нарушения. В противном случае суд наверняка откажет в удовлетворении иска.

Тем, кто только собирается оформлять ипотечный кредит, рекомендуем подавать заявку через сервис ДомКлик.

Здесь можно рассчитывать на такие привилегии:

• Для зарплатных клиентов – 0.5%.
• За регистрацию сделки в электронном виде – 0.1%.
• За оформление страхового полиса – 1%.
• Бонусы от застройщиков – 2%.

Если вы соответствуете всем перечисленным критериям, можно получить существенную выгоду уже на начальном этапе оформления кредитного договора.

Заключение

Если проанализировать отзывы пользователей, случаев отказа по заявлениям о снижении процентной ставки по кредиту довольно много. Сбербанк может отказать даже тем клиентам, которые полностью соответствуют заявленным требованиям. Однако счастливчики, получившие одобрение, приобретают существенную финансовую выгоду, поэтому определённо стоит попробовать.

Снижение процентной ставки по ипотечному кредиту, выданному в Сбербанке, позволит заемщику и его семье экономить значительную часть средств, которые раньше шли на переплату процентов. Воспользоваться предложением может каждый заемщик, который соответствует минимальным требованиям программы и испытывает материальные трудности. Подать документы на пересмотр условий договора можно как лично, в отделении банка, так и не выходя из дома, через онлайн-ресурс.

Ипотечное кредитование зачастую единственный способ обзавестись собственным жильем для молодой семьи. Выдаваемые до недавнего времени займы подразумевали высокую процентную ставку, из-за которой к концу срока действия договора заемщик выплачивал стоимость нескольких квартир. Теперь тарифная политика банков в этом сегменте отслеживается государством, и у заемщиков появилась возможность снизить процентную ставку по ипотеке. как одно из самых крупных финансовых учреждений активно поддерживает эти инициативы.

Ставки по вновь оформляемым ипотечным кредитам, и те, которые предлагаются для понижения в действующих договорах выданных ранее займов, отличаются.

При этом Сбербанк ежегодно предоставляет возможность своим заемщикам постепенно понижать переплаты по ипотеке.

Таблица 1. Действующие ставки по ипотеке в Сбербанке

Таблица 2. Снижение переплат по действующим договорам

Внимание! Минимальная ставка по ипотечным кредитам в Сбербанке для приобретения уже готового жилья гражданам, не имеющим права на льготы, составляет 8,6%, при условии, что заемщик и созаемщики соблюдают все условия договора и ежегодно переоформляют договора страхования.

Доступные способы снижения процентной ставки

Возможности снижения процентной ставки по ипотеке в Сбербанке не являются обязательными для финансового учреждения.

Предоставляя право на пересмотр условия кредитования, организация берет на себя только обязательства по его рассмотрению, что касается положительного решения, то этот вопрос остается на усмотрение банка.

Среди способов снижения ставки для заемщиков по ипотеке предусмотрены следующие:

1. Рефинансирование . Обычно применяется для перевода кредитов из других банков. Представляет собой погашение старого долга за счет выдачи нового займа. Рефинансировать имеющийся долг в банке удается нечасто, в основном, когда займов несколько, и они переоформляются под один договор, или если сделка переводится из иностранной валюты в рубли.
2. Реструктуризация . Представляет собой не только снижение ставки по действующему договору, но и изменение графика погашения кредита как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения.
3. Участие в специальных программах . К такому способу относится государственное субсидирование, получение грантов и т. п.
4. Изменение условий предоставления кредитных средств по решению суда. Может быть задействовано только в тех случаях, когда удается доказать, что кредит был выдан с нарушениями законодательства, или банк нарушил права клиента в ходе обслуживания займа.
5. Пересмотр процентной ставки по заявлению клиента. Заемщик вправе обратиться в Сбербанк с заявлением, в котором просит снизить ставку без изменения других условий или графика.

Для этого на сайте потребуется заполнить небольшую анкету:

• фамилия, имя и отчество в точности, как в паспорте гражданина РФ;
• полная дата рождения;
• номер мобильного телефона, который указан в анкете клиента к кредитному договору;
• номер кредитного договора (указывается в шапке документа).

Для справки! Подать запрос может как основной заемщик от своего имени, так и созаемщик по сделке.

Что нужно, чтобы снизить ставку

Несмотря на то что идея снижения процентов по ипотеке активно продвигается, для того, чтобы такой программой воспользоваться, клиент и заем должны соответствовать ряду требований банка, без исполнения которых в пересмотре ставки будет отказано:

• остаток основной части долга не менее 500 тыс. руб.;
• положительная кредитная история, отсутствие текущих и погашенных просрочек;
• срок пользования заемными средствами более 12 месяцев;
• по кредиту не предоставлялось реструктуризации;
• ставка выше предлагаемых к понижению;
• с последнего уменьшения процентов прошло не менее 12 месяцев.

Внимание! Указанные факторы являются обязательными для принятия заявления клиента к рассмотрению. При этом банк оставляет за собой право выставлять и другие требования к заемщику.

С помощью ресурса также можно оформить новую ипотеку. База Домклик включает в себя недвижимость по всей территории России, доступную для оформления по любой из имеющихся у банка программ кредитования. Подавать документы и получать решение клиент может непосредственно на официальном сайте ресурса или через мобильное приложение.

Реструктуризация ипотеки Сбербанка

Реструктуризация не уменьшает процентной ставки, при этом позволяет заемщику временно или на постоянной основе снизить сумму ежемесячного платежа по ипотеке, когда он испытывает материальные трудности.

Весомыми причинами для заключения такого договора выступают:

• материальные трудности, вызванные снижением постоянных доходов, например, понижение заработной платы, сокращение на работе и т. п.;
• временная или постоянная утрата трудоспособности;
• призыв или служба в армии;
• отпуск по уходу за ребенком до достижения им 1,5-3 лет.

Предоставляться услуга может одним из следующих методов:

1. Уменьшение суммы ежемесячного платежа по кредиту за счет увеличения срока кредитования по графику.
2. Оформление отсрочки на погашение тела кредита или процентов, а также в некоторых случаях предоставление кредитных каникул без ежемесячных платежей. График подбирается индивидуально с учетом трудностей, возникших у клиента. Чаще всего метод применим при временной нетрудоспособности, армейской службе и декретном отпуске.

Также клиенты банка, у которых ипотека по-прежнему оформлена в иностранной валюте, могут воспользоваться процедурой конвертации суммы займа в российский рубль.

Чтобы воспользоваться услугой реструктуризации, заемщику необходимо предоставить в банк, через отделение или посредством электронной формы документы согласно утвержденному списку Док_2. После рассмотрения полученного пакета бумаг принимается решение, о котором будет направлено уведомление. В случае положительного результата потребуется пройти процедуру подписания нового графика и изменений к договору.

Участие в социальных программах

Государство все больше обращает внимание на социальную защищенность населения, возможности для приобретения жилья или улучшения условий имеющегося.

В связи с этим ипотечные заемщики могут воспользоваться некоторыми социальными программами, способствующими снижению кредитной нагрузки.

В 2018 году в Сбербанке можно:

• уменьшить займ , в том числе и по действующей ипотеке, для этого средства можно направить на погашение части долга;
• в пределах 1,5 млн руб. уменьшить сумму основной оставшейся задолженности на 20-30% от остатка долга за счет программ субсидирования;
• на тех же условиях на полтора года уменьшить ежемесячные выплаты в 2 раза.

Важно! Для участия в программах предоставления субсидии на погашение ипотеки клиенту банка потребуется также предоставить подтверждение ухудшения финансового состояния. Средний доход на каждого члена семьи за последние 3 месяца при этом не должен превышать 2 установленных государством прожиточных минимума.

Программы субсидирования доступны следующим категориям заемщиков:

• опекуны и родители детей-инвалидов, а также несовершеннолетних детей;
• семьи, в которых один из детей обучается на дневной форме в высшем учебном заведении;
• многодетные с тремя и более детьми;
• лица с инвалидностью;
• участники боевых действий.

Внимание! Принадлежность к той или иной категории должна быть подтверждена документально, пакет бумаг, который необходимо собрать для каждой категории льготников, определяется отдельно.

Решение о предоставлении субсидии принимает местный муниципалитет, документы в который можно передать через МФЦ. Подача документов означает только то, что заемщик стал на очередь для получения субсидии и не гарантирует ее получения. Таким образом, до получения гранта необходимо продолжать выплачивать ипотеку без нарушения графика и договора.

Досрочное частичное погашение

Каждый заемщик вправе воспользоваться возможностью частичного досрочного погашения ипотеки.

Так, при наличии свободных средств их можно направить на оплату кредита, чтобы в последующем снизить регулярные платежи или уменьшить сумму основного долга, сократив тем самым срок кредитования.

Внимание! Услуга может быть предоставлена только в случае, если клиент подаст заявление на досрочное списание, иначе деньги будут лежать на текущем счету и списываться по мере наступления дат согласно графику.

Внимание! После наступления даты списания, установленной в заявлении, независимо от способа его подачи, рекомендовано проверить правильность списания денежных средств.

Сумма, предусмотренная для досрочного погашения, должна быть размещена на счету клиента, с которого предусмотрено списание для оплаты кредита. Со сберегательного счета списание не производится.

Обращение в суд

Добиться снижения процентной ставки по кредиту в некоторых случаях удается только через судебные разбирательства.

Причиной для обращения в суд может стать:

• ошибки в кредитном договоре;
• изменение условий кредитования в одностороннем порядке со стороны банка, если такое право не было предусмотрено ипотечным договором;
• отказ от принятия документов на пересмотр условий кредитования без объективных причин;
• отказ банка в принятии к исполнению сертификатов о субсидировании долга или материнского капитала.

Важно! Банк обязан принимать обращения заемщиков с прошением о снижении ставки по действующему договору ипотеки, если они соответствуют минимальным заявленным требованиям. При этом прием заявления не гарантирует положительного решения, такое право остается на усмотрение учреждения.

Заниматься подготовкой иска в суд должен профессиональный юрист, а все претензии и требования должны быть обоснованы и подкреплены документально на основе действующего законодательства.

Снижение процентной ставки по ипотеке в 2018 году позволит заемщику значительно сэкономить на переплате по кредиту. Особенно актуально такое решение для клиентов банка, которые оформляли сделку со Сбербанком до 2015 года, когда условия предоставления займов были дороже.

Высшее образование. Оренбургский государственный университет (специализация: экономика и управление на предприятиях тяжелого машиностроения).
9 июня 2018 .