Банки и страховые компании среди прочих неординарных условий предоставления и страхования кредитов обязаны предусматривать как случаи потери работы или трудоспособности заёмщиком, так и его внезапную смерть. В таких ситуациях программы страхования займов среди других вариантов предусматривают и досрочное погашение займа средствами самой страховой компании. Страховой случай по кредиту при смерти заемщика является одним из самых сложных в этом перечне.

Компания, застраховавшая кредитный договор, сразу после поступления такой информации со стороны заёмщика должна принять решение: выплатить страховое возмещение банку или сделать отказ. Банк, получив на свой расчётный счёт деньги, гасит задолженность по указанному кредиту.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Страховое возмещение должно совпасть по размеру с величиной кредитной задолженности. Только тогда человек, взявший в банке кредит, или его поручители полностью освобождаются от бремени займа.

Казалось бы, всё довольно просто. Действуя по инструкции и предоставив страхователю все необходимые документы, заёмщик или его сторона могут надеяться на благополучное разрешение ситуации. На практике же нередко складываются совершенно другие ситуации. Каждый человек, который поучаствовал в таком деле, знает о сложностях получения страховки от многих компаний.

Процедура

Заёмщик или родственники в случае его смерти должны найти и тщательно изучить содержание страхового договора, полиса. Именно с этого всегда следует начинать процедуру страхового погашения займа. Именно такие требования своим клиентам предъявляет, в частности, Сбербанк РФ. Затем в страховую компанию направляется уведомление о случившемся.

Срок подачи уведомления в страховую компанию оговаривается в договоре и обычно достаточно короток. Если не сделать это вовремя, то ситуация начнёт разворачиваться отнюдь не в пользу истца. Получив уведомление, компания – страховщик оговаривает перечень документов, которые в дальнейшем будут служить основанием для принятия решения о погашении кредита.

Именно такая проверка соответствия наступившего случая с условиями страхового договора необходима для правильного решения по страховому случаю. Представители компании банка-кредитора самостоятельно проводят дополнительную проверку и расследование изложенных заявителем обстоятельств.

Документами, которые доказывают наступления страховой ситуации, в каждом случае свои:

• при сокращении заемщика предоставляется копия приказа работодателя с уведомлением;
• присвоение инвалидности или болезни – история болезни и заключение медицинской комиссии;
• в случае смерти – справку о смерти заёмщика.

Практически во всех этих случаях страховщик должен затребовать ещё ряд документов, подтверждающих конкретный случай некредитоспособности. Например, трудовую книжку с соответствующей записью при сокращении или справку МСЭК при наступлении инвалидности.

Особое место занимает страховой случай по кредиту при смерти заемщика. Основным документом, который необходимо предоставить банку в этом случае – свидетельство о смерти. Не следует ожидать, что представитель страховой компании будет также на вашей стороне, как и в момент заключения договора. Теперь ситуация кардинально изменится.

Страховая компания будет искать любую зацепку для освобождения от своих обязательств, а банк – настойчиво требовать немедленного возврата кредита.

То, что наступивший случай имеет как раз страховой характер, не освобождает человека от своевременной выплаты процентов по кредиту до того момента, пока страховая компания не перечислит ему деньги

Страховой случай гражданской ответственности — это наиболее распространенный вид обязательного страхования, детальнее о котором можно прочитать по ссылке .

Делегирование обязательств

Если при оформлении кредита привлекались поручители, то в случае незастрахованного займа обязательства по выплате кредита банк полностью возлагает именно на них. Ведь поручительство – дело добровольное и каждый, кто становится поручителем, отдаёт себе отчёт в том, что именно он гарантирует банку возврат кредита в случае неординарных жизненных обстоятельств заёмщика.

Если заемщик умирает, то полученную ссуду его наследникам необходимо будет выплатить в полном размере с учётом всех начислений и процентов. Если же наследники нотариально отказываются от наследства, все обязательства перед банком по кредиту умершего автоматически перекладываются на поручителя.

Поручитель же, выполнив все обязательства перед банком, по условиям договора имеет право через суд возместить свои убытки и моральный ущерб. Судебное решение чаще всего часть наследуемого имущества или денежных сумм передаёт во владение поручителя.

Квартира, находящаяся в ипотеке, также может наследоваться в случае смерти хозяина. Эта процедура не сложна и похожа на общую процедуру вступления в наследство. В соответствии со статьёй 38 закона об ипотеке РФ банк в ипотечном договоре может сделать замену покойного должника на наследников.

Если же у наследника нет возможности выплачивать кредит, то банк накладывает взыскание на квартиру, а выплаты за внесённые заемщиком суммы возвращаются наследнику.

Если СК не оплатит страховой случай по кредиту при смерти заемщика

Не секрет, что ни одна из страховых компаний не станет охотно выплачивать свой долг клиентам. Изыскиваются различные предлоги и уловки, чтобы избежать потери денег. Если договор по кредиту предусматривает погашение страховщиком займа в сложившейся ситуации, то поручитель или родственники умершего вправе выдвинуть судебный иск такой компании.

При правильно оформленных документах и договоре суд любой инстанции выступит в защиту истца и обяжет страховую компанию погасить кредит заемщика, который умер.

Суд

Если кредит не застрахован, то после смерти заемщика его задолженность делится между наследниками в соответствии с их имущественной долей в наследстве. Сразу же, как только в банк перестали поступать платежи, его представитель имеет право обратиться в суд.

Когда наследников несколько, обычно лишь суд способен распределить их обязанности по выплатам. В случае, когда наследник единственный, всё бремя задолженности по кредиту умершего ложится на него.

Нередки случаи, когда и после суда наследники не спешат выплачивать кредитную задолженность покойного. В этом случае ситуацию призваны разрешить судебные приставы. Они могут накладывать арест на счета должников, взимать с их заработной платы платежи в размере до 50% , производить конфискацию имущества для дальнейшей реализации с целью погашения кредита.

Любое судебное разбирательство происходит в том суде, который охватывает район проживания ответчика.

Другие варианты погашения займа

В том случае, когда после смерти заемщика у него не сталось имущества или нет наследников, родственники гасить задолженность по кредиту не обязаны. Когда под давлением банка они всё же внесли несколько платежей в счёт погашения задолженности, в судебном порядке возможно вернуть деньги назад, взыскав дополнительно с банка проценты за использование не принадлежащих ему денег.

Бывают ситуации, когда имеющееся у покойного заемщика имущество не принимается родственниками в качестве наследства. В этом случае и обязанность гасить кредит они не обязаны. Всё имущество умершего передаётся в собственность государства. На него может претендовать и банк, выдавший кредит.

Наследники

Прежде чем определять долю имущества умершего каждому наследнику, нужно убедиться, оставил ли он завещание при жизни. В завещании обычно перечислено имущество и указываются наследники. Однако, если у покойного были обязательные наследники (нетрудоспособные родители, нетрудоспособные супруг или дети), то они получают долю в наследстве независимо от содержания завещания.

Очередность распределения наследства в соответствии с Гражданским кодексом РФ:

Каждая следующая очередь получает право наследования лишь тогда, когда нет наследников предыдущей очереди или они отказались вступать в наследство

Поручители

Человек, который берёт на себя добровольно обязательства заемщика перед банком в том случае, когда сам заемщик откажется выполнять эти обязательства. В договоре поручительства подробно оговариваются обязанности поручителя.

Как и сам заемщик, поручитель должен тщательно изучить все пункты этого договора. При большой сумме кредита банк может требовать несколько поручителей. Это всё делается для снижения риска банка при невозврате ссуды.

Обязанности поручителя чётко изложены и в Гражданском кодексе РФ, п.1 ст.363 ГК РФ. Поручитель и заемщик обязаны банку до тех пор, пока весь кредит не будет погашен. Нередки случаи, что поручитель выплачивает банку большую часть кредита, нежели сам заемщик.

Платить ли пеню и штрафы

Если заемщик допустил одну, две или даже три просрочки кредита, то ему необходимо платить неустойку. И лучше это делать, не откладывая в долгий ящик. Ведь пеня будет расти пропорционально задолженности. Получается, что каждый очередной платёж по кредиту должен быть значительно больше оговоренного кредитным договором.

Если же задолженность составляет долгие месяцы, то в первую очередь платежи идут на погашение именно неустойки. Любые переводы будут списаны в счёт погашения пени, а не самого кредита. Выходит, что это напрасная трата денег.

Для того, чтобы уменьшить неустойку, нужно обращаться в суд. Суд может учесть несоразмерность самого кредита и неустойки и снизить штрафы за просрочку кредита.

На основании статьи 333 ГК РФ можно снизить величину суммы неустойки. Суд обязательно учтёт обстоятельства, которые послужили причиной задолженности. Особенно если это была смерть заемщика.

К можно отнести подтвержденный факт нанесения вреда здоровью человека, который был предварительно защищен от возможного происшествия.

Что делать, если страховая отказывается платить по страховому случаю, читайте .

Смерть внезапно настигает человека, не уточняя есть ли у него мечты, долги или жизненные планы. В повседневной банковской практике, довольно часто происходят ситуации, когда заемщик умирает, не погасив полностью свой кредит.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Что в этом случае делать родственникам? Кому предстоит рассчитываться со всеми банковскими долгами в случае смерти заемщика?

Закон гласит о том, что выплата кредита в случае смерти банковского заемщика производится его наследниками или поручителями. Много факторов в данном вопросе зависит именно от составления кредитного договора.

По большому случаю, для банка не имеет особого значение, кто именно погасит все долги их бывшего клиента. Главное, чтобы своевременно была произведена оплата вместе с начисленными процентами.

Что нужно знать о «посмертных долгах»

Для того чтобы официально оформить все необходимые документы о погашение кредита после смерти заемщика на его наследников, необходимо дождаться даты, когда права наследства вступают в свою законную силу.

Это происходит не раньше, чем через полгода с момента смерти. На этом этапе наследники делят между собой полученное имущество и долги своего родственника.

Если наследники соглашаются добросовестно погасить кредит, то банк предлагает им переоформить существующий кредитный договор.

Для этого составляется дополнительное официальное соглашение о переводе денежного долга умершего заемщика на его наследников. Дальше происходит своевременное погашение кредита, согласно установленным правилам.

В большинстве случаев, банки не могут ждать долгие шесть месяцев и требуют погасить долг сразу же, как узнают о смерти своего заемщика.

Следует отметить, что наследник отдает долг своего умершего родственника, согласно полученному наследству.

Таким образом, если долг составляет 10 000 долларов, а наследство всего 5 000, то наследник не обязан отдавать свои личные денежные средства, чтобы погасить данный кредит.

Если кредит был взят под залог недвижимости (автокредит или ипотека), то наследник получает предмет залога в наследство и может распоряжаться им по своей воле.

Например, погасить оставшийся денежный долги жить, например, в полученной квартире или продать предмет залога, чтобы закрыть кредит, а себе взять оставшуюся сумму.

Если завещание умершего заемщика оформлено на несовершеннолетнего ребенка, то выплачивать наследственные долги, должны официальные опекуны или родители.

При этом банки обязательно учитывают все правовые действия, чтобы они не шли вразрез с правами несовершеннолетних детей и других защищенных законом граждан.

Наследование долга, если:

• застрахованный кредит . Застрахованный кредит погасить гораздо проще, так как в большинстве случаев страховая компания полностью выплачивает долги умершего клиента.Но поскольку страховые компании не всегда спешат расставаться со своими денежками, случаются моменты, когда страховые агенты отказываются признавать смерть страховым случаем.

  Согласно правилам страхования будет отказано в погашении долга в случае смерти на войне или в местах лишения свободы, при занятии экстремальными видами спорта (дайвинг, прыжки с парашюта), по случаю заражения радиацией или венерическими заболеваниями.

  Случается, что страховые агенты могут перевести результат смертельного исхода на хроническое заболевание. Например, если заемщик умер в результате алкогольного отравления, страховщик может перевести это в хроническое заболевание печени, а если курил довольно длительное время – на врожденное заболевание сердца.

  В этом случае страховка не будет покрывать долги. Но чаще всего, известные страховые компании добросовестно исполняют свою работу, и все проходит без осложнений ситуации.

  Поэтому, при оформлении очередного крупного или долгосрочного кредита, необходимо задуматься о страховании собственной жизни. Страховка от несчастного случая, сможет уберечь близких людей от дополнительных затрат.

• не застрахованный кредит . В данном случае кредитная сумма автоматически переходит на наследников и поручителей, обязуя их полностью погасить долг.
• с поручителями . Поручитель – это добровольный человек, который гарантирует платежеспособность заемщика. Поэтому ему должны быть известны и доступны все подробности банковского договора и необходимые по этому поводу извещения.

  Поручитель в случае смерти заемщика, должен выплатить остаток его долга вместе с процентами, а так же судебными и прочими издержками, которые кредитор потратил для привлечения заемщика или поручителя к ответственности.

  Если кредит умершего заемщика был оформлен с поручителями, то согласно закону, в случае если наследники не исполняют свои прямые обязательства в отношении погашения долга, то это должны сделать именно поручители.

  В этом случае, после выплаты кредита, поручитель может требовать от них через судебные инстанции возмещение материального ущерба и всех выполненных по этому поводу затрат. Он не получает наследство умершего друга, но поставив ранее свою подпись на кредитном договоре, теперь обязан выплатить весь существующий долг.

  Если родственники отказались вступать в права наследства, то поручитель автоматически становится главным плательщиком данного кредита. В этом случае поручитель имеет право получить часть имущества умершего, для погашения его задолженности перед банком.

• без поручителей . Случается, что наследники и не подозревают о долгах своего родственника, а узнают об этом от представителей банка, уже после смерти заемщика. По кредитному договору без поручителей именно люди, вступившие в права наследства, обязаны погасить весь долг. Если наследники не приняли наследство, то банк может в судебном порядке потребовать продажу недвижимости умершего заемщика, выставив его имущество на торги.

Начисление процентов по кредиту

Поскольку не все наследники и поручители сразу после смерти близкого человека обращаются в банк за подробной консультацией, тот в свою очередь продолжает начислять проценты за неустойку по кредиту.

Действия банка в данном случае, полностью обоснованы на законных основаниях.

Согласно правилам, наследник отвечает за долги умершего человека с момента даты его смерти. Однако многие штрафные санкции и начисленную пеню, можно оспорить и даже аннулировать в судебном заседании.

Если у банковского заемщика не было дополнительных просрочек по платежам, то суд обязательно учтет смерть, как уважительную причину для несвоевременного погашения задолженности по кредиту.

Если наследник принимает в наследство долг по кредиту умершего заемщика, ему необходимо:

1. Получить свидетельство о смерти банковского заемщика.
2. Сообщить в банк о смерти их клиента и передать копию подтверждающего документа.
3. В нотариальной конторе написать и заверить заявление о принятии наследства.
4. Через шесть месяцев со дня смерти заемщика, официально вступить в права наследства.
5. Документально наладить банковский процесс, чтобы на основании нового договора продолжить выплату кредитных средств.
6. После получения наследства, в конце текущего года, необходимо оформить налоговую декларацию и заплатить необходимый налог на наследство.

Если наследник отказывается от наследства ему нужно оформить соответствующий документ у нотариуса и в случае необходимости предоставить его копию в банковское учреждение.

Можно ли избежать оплаты кредита после смерти заемщика?

Избежать оплаты по кредиту можно, если наследник полностью откажется от завещанного ему наследства. Сделать это необходимо до истечения шести месяцев со дня смерти родственника.

Обязательным условием, является отказ от всего наследства.

Например, если наследник получил в наследство две квартиры и машину, он не может отказаться от одной квартиры для того чтобы не погашать действующий кредит. Придется отказываться от всей недвижимости сразу.

Отказ от наследства возврату и изменению решения не подлежит. Следует отметить, что несовершеннолетний наследник может отказаться от завещания только с официального разрешения органов попечительства.

В случае смерти поручителя, долг который он вынужден был выплачивать, не передается его родственникам и другим наследникам.

Существуют редкие случаи, когда банковское учреждение списывает безнадежную задолженность за счет собственной прибыли.

Это происходит при условии, что на остаток долга к погашению кредита — не слишком крупная сумма, которая не привязана к ипотеке или автокредиту.

Гораздо проще сотрудникам банка списать долговые средства с указанием уважительной причины, нежели тратить дополнительное время, финансы и свои труды на поиск всех законных наследников и поручителей умершего заемщика.

Когда наследники отказываются добровольно выплачивать кредит, банк обращается в исполнительную службу.

Видео: как не платить банкам лишние деньги

Современный финансово-кредитный рынок предлагает такой широкий ассортимент банковских продуктов, что многие граждане даже не задумываются и оформляют займы. Жизнь же невозможно спланировать, разложив все события по полочкам – как правило, сценарий может резко измениться в один миг. Случайности, трагедии и болезни – те факторы, предусмотреть которые невозможно.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Ответ на этот вопрос является однозначным: порядок расчетов с банком прописан в кредитном договоре – документе, регламентирующим взаимоотношения двух сторон (Банка и заемщика). Родственникам и наследникам умершего ссудополучателя необходимо знать некоторые нюансы, способные изменить ситуацию с гашением долга.

Банковские гарантии

Любое кредитное учреждение создано для извлечения прибыли от совершаемых сделок, поэтому крайне заинтересовано в возврате кредита любыми способами. Поэтому в большинстве случаев банк требует от заемщика полис, подтверждающий страхование его жизни .

В законодательных актах, регулирующих кредитно-финансовую сферу в России, прямого указания на необходимость этого полиса нет. Но при наличии документа клиент получает деньги под более выгодный процент и на более гибких условиях, поэтому многие люди соглашаются на страхование своей жизни для обретения финансовых преимуществ.

Если наступает смерть заемщика, страхование жизни становится гарантией возврата долга – страховым возмещением покрывается недоплаченная в рамках кредитного договора сумма. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, достаточную не только для погашения кредитного долга, он может указать в полисе помимо кредитного учреждения иных получателей страховых выплат.

Ежегодно ссудополучателю придется обновлять страховку, определяя самостоятельно страховую компанию и условия договора. Очень важно внимательно читать условия наступления страхового случая и порядок возмещения.

Если умерший заемщик не был застрахован

Если полис страхования жизни у заемщика отсутствует, при наступлении его смерти погашение кредита зависит от вариантов обеспечения договора. В общем виде события могут развиваться по следующим сценариям:

1. Присутствие в кредитном договоре одного или нескольких созаемщиков становится причиной обращения на них всех долгов умершего партнера. В этом случае банк направляет им требование об исполнении условий договора;
2. Ответственность поручителя по долгам умершего ссудополучателя – обычное явление в современном мире. В данном случае поручитель выступает в роли «запасного должника» и от него банковскими сотрудниками будет требоваться долг усопшего. При этом все заплаченные суммы поручитель может вернуть, обратившись в суд с иском к наследникам заемщика;
3. При оформлении кредитного договора под залог определенной собственности гражданина банком направляется взыскание на залоговое имущество с целью возврата своих денег. Если после реализации данной недвижимости остаются средства, они распределяются между наследниками.

При оформлении кредитного договора сторонам крайне важно детально обговорить виды обеспечения: участие гарантов, мера их ответственности, порядок взыскания банковского долга и прочие вопросы. Клиент может проявить предусмотрительность и оставить кредитному учреждению документ, дающий право реализации не только залогового имущества. В данном случае вопрос: кто платит кредит в случае смерти заемщика, возникает лишь при недостатке финансового обеспечения долга.

Действия банка при смерти заемщика строго регламентированы законом, но практика взыскания таких долгов неоднозначна. При отсутствии страховки и в случае выдачи кредита без поручителей единственно правильным решением для себя финансово-кредитное учреждение видит предъявление претензий наследникам умершего. При отказе наследников от имущества заемщика или при отсутствии наследуемого имущества задолженность по кредитному договору просто списывается. Банкам экономически невыгодно затевать долгую и хлопотную процедуру взыскания при небольших размерах займа.

Приемникам умершего заемщика важно помнить – срок исковой давности по взысканию банковского долга составляет 3 (три) года, после чего ни одно финансовое учреждение по закону не может требовать возврата остатка полученного кредита.

Мера ответственности наследников умершего заемщика

Долг по кредиту после смерти заемщика оплачивают наследники , мера ответственности которых равна доли в наследстве усопшего. Об этом говорит Гражданский кодекс РФ, а конкретнее – его статья 1175. Порядок погашения кредитного долга необходимо обсудить всем наследникам ДО вступления в свои права, в противном случае распределять обязательства усопшего придется в рамках судебного производства.

Легче всего гасится кредит, оформленный под залог собственности – данное имущество реализуется и договор закрывается. В данном случае наследники подают заявление в банк о смерти заемщика, образец документа можно отыскать в Интернете или попросить в самом учреждении банка. Кредитная организация при получении такого заявления приступает к реализации залогового имущества. Если заем не имеет обеспечений, долги умершего его наследникам придется выплачивать денежными средствами.

Существенной проблемой взыскания долгов банков в 2019 году становится начисление умершему пеней и штрафов за несвоевременное погашение кредита. Наследники могут быть просто не в курсе наличия кредитного договора, а схема начисления пеней в любом банке – налаженный до автоматизма процесс. Данная ситуация легко разрешается в судебном порядке – наследники могут потребовать лишь уплаты основой суммы задолженности, а все начисленные штрафные санкции и пени за просрочку банку придется списать на убытки.

Важно: начисление штрафов за несвоевременную оплату кредита должно прекратиться со дня смерти заемщика. И еще один нюанс: если сумма банковского кредитного долга превышает стоимость наследуемого имущества, нет резона вступать в свои права и открывать наследственное дело. В этом случае родственники усопшего просто в законном порядке отказываются от получения наследства.

Видео: Адвокат о том как гасится кредит после смерти заемщика

Резюме

Не всегда наследники в случае смерти близкого родственника обретают материальные выгоды. При наличии большого числа кредитов, особенно с залогом наследуемого имущества, целесообразно не вступать в права наследника и своевременно отказаться от имущества усопшего заемщика.

Смерть заемщика - частая причина, требующая рассмотрения вопроса дальнейшей судьбы кредита и связанных с ним обязательств. Как правило, решать этот вопрос приходится родственникам умершего, и нередко оказываясь уже перед фактом предъявления банком или коллекторами претензий по поводу наличия долга и просрочки платежей по кредиту.

Перспективы кредитных обязательств

Правоотношения, вытекающие из договора кредитования, регулируются его условиями и законом.

С позиции действующего законодательства:

• Смерть заемщика не является безусловным основанием для прекращения действия договора.
• Долговые обязательства в порядке универсального правопреемства наследуются по закону или завещанию наравне с имуществом и правами умершего. Таким образом, если наследники вступили в права, то они автоматически унаследовали и долги умершего родственника.
• Ответственность наследников по договору кредитования ограничена стоимостью наследства и распределяется пропорционально полученным долям.
• Если наследники решили отказаться от наследства, в том числе по причине наличия сопутствующих долгов, это также не будет являться основанием прекращения договора кредитования и обязательств. Приобретя статус выморочного имущества, наследство переходит в пользу государства. Банк по-прежнему сохраняет за собой право требовать погашения долга за счет этого имущества в судебном порядке.

Условиями кредитования могут быть предусмотрены положения, регулирующие вопросы дальнейшей судьбы обязательств после смерти должника. Однако включение в договор в качестве основания прекращения кредитных обязательств смерти заемщика - возможное, но практически не встречающееся явление. Зачастую этот пункт вообще не оговаривается, поскольку все вопросы урегулированы на уровне гражданского законодательства, либо упоминается в контексте возможного страхового обеспечения исполнения обязательств.

Может ли банк все-таки закрыть кредит, если заемщик умер? Да, такое вполне возможно в следующих ситуациях:

Еще одним вариантом урегулирования с банком ситуации по поводу долга умершего заемщика являются переговоры сторон. В данном случае наследники и банк могут договориться о расторжении кредитного договора по соглашению сторон. Основания здесь особой роли не играют, но зато важными обстоятельствами будут являться размер долга и готовность банка пойти на определенные условия, предложенные другой стороной или согласованные с ней.