Страхование имеет длительную историю: возникновения и развития.

В современном понимании страхование представляет собой экономические отношения по формированию и использованию страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, причиненного различного рода неблагоприятными событиями. В любом обществе возможны бедствия, влекущие за собой материальный ущерб или иной урон (утрата здоровья, трудоспособности, жизни), нанесенный юридическим и физическим лицам. При этом бедствия подразделяются на две большие группы: 1) природные (главным образом стихийные); 2) общественно-производственные (технические происшествия, т.е. аварии, несчастные случаи и т.д.).

Страхование одна из разновидностей человеческой предусмотрительности, направленной на сохранение материального благополучия при наступлении случайных и непредсказуемых событий.

Страхование - необходимый элемент производственных отношений, выражающий перераспределение средств по поводу возмещения ущерба. Экономическая сущность страхования состоит в обеспечении непрерывности и бесперебойности процесса производства. Страхование представляет собой механизм защиты от различного рода рисков, требующих значительных денежных средств, которых у потерпевших может и не быть.

Для страхования характерно:

  • а) случайный (вероятный) характер наступления чрезвычайных событий;
  • б) непосильность ущерба для отдельного гражданина или юридического лица;
  • в) создание замкнутости, солидарных отношений между участниками по поводу возмещения ущерба за счет средств страхового фонда;
  • г) перераспределение ущерба, как в пространстве, так и во времени;
  • д) возвратность мобилизуемых в страховом фонде средств.

Сущность страхования как экономической категории наиболее полно выражается в выполняемых ею функциях. Страхованию присущи следующие функции:

  • 1. Рисковая. Риск как вероятность возникновения ущерба непосредственно связан с назначением страхования. В рамках данной функции происходит перераспределение денежной формы стоимости.
  • 2. Предупредительная. За счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по снижению страхового риска.
  • 3. Накопительная (сберегательная). Характерная, главным образом, для страхования жизни.
  • 4. Контрольная . Предлагает строго целевой подход к формированию и использованию средств страхового фонда. Базируется на соответствующих законодательных документах и методических материалах.

Экономическая категория страхования его необходимость функции и роль в современном обществе. В то же время для страхования характерны экономические отношения связанные только с перераспределением доходов и накоплений для возмещения материальных и иных потерь. Можно выделить следующие признаки характеризующие экономическую категорию страхования...


Поделитесь работой в социальных сетях

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск


Страхование является экономической категорией, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений. В то же время для страхования характерны экономические отношения, связанные только с перераспределением доходов и накоплений для возмещения материальных и иных потерь. Тем самым страхование связано с вероятностным движением денежной формы стоимости.

Можно выделить следующие признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства.

2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких хозяйствах на все хозяйства, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств, как правило, меньше числа участников

страхования, особенно если число участников достаточно велико.

Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов , то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.

Признаком замкнутой раскладки ущерба категория страхования, прежде всего, отличается от других финансовых категорий . Например, доходы государственного бюджета формируются за счет платежей предприятий и граждан, но использование мобилизованных денежных средств выходят далеко за рамки плательщиков взносов.

3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.

Раскладка ущерба во времени в связи со случайным характером возникновения чрезвычайных событий выходит за рамки одного хозяйственного года. Чрезвычайных событий может не быть несколько лет подряд, и точное время их наступления неизвестно. Это обстоятельство порождает необходимость резервирования в благоприятные годы части поступивших страховых платежей для создания запасного фонда, с тем чтобы он служил источником возмещения чрезвычайного ущерба в неблагоприятном году.

4 . Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей — нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба, и накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование. Размер нетто-платежей устанавливается на основе вероятного ущерба за расчетный период (обычно 5 или 10 лет) в масштабе определенной территории (области, края, республики). Поэтому вся сумма нетто-платежей возвращается в форме возмещения ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе. Признак возвратности средств приближает страхование к категории кредита . Тем самым страхование является не только финансовой , но и кредитной категорией .

Приведенные особенности перераспределительных отношений возникающих при страховании, позволяют дать ему следующее определение. Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

Следует отличать экономическую сущность категории страхования от ее экономического содержания. Сущность, как известно, постоянна, содержание — изменчиво, имеет классовую природу в каждой общественно-экономической формации, предопределяет общественно-исторические типы страхования. Данное определение страхования характеризует его экономическую сущность и содержание в современном обществе.

Страхование, как отмечалось во введении, появилось ранее страхового фонда, поскольку на ранних этапах развития общества проводилась взаимная раскладка ущерба без формирования страхового фонда. Позднее, с развитием товарно-денежных отношений на базе общественного разделения труда, категория страхования стала использоваться для формирования и использования страхового фонда по принципу замкнутой раскладки ущерба между участниками страхования . Иными словами, страхование в условиях

товарно-денежных отношений может быть использовано в качестве метода организации страхового фонда, когда имеет место формирование централизованного фонда путем уплаты страховых взносов участниками страхования и возмещение ущерба из этого фонда только среди плательщиков страховых взносов.

Для успешного проведения страхования необходимо обеспечение прежде всего территориальной (пространственной) раскладки ущерба в течение одного хозяйственного года, а затем и раскладки ущерба во времени, т.е. в течение многих лет подряд. Данное условие требует достаточно масштабной концентрации средств страхового фонда. По этой причине развитие нашего страхования было связано с установлением в 1918 году государственной страховой монополии. В.И. Ленин в работе "Грозящая катастрофа и как с ней бороться", написанной незадолго до Октябрьской революции, указывал: "Национализация банков чрезвычайно облегчила бы одновременную национализацию страхового дела, т.е. объединение всех страховых компаний в одну, централизацию их деятельности, контроль за ней государства " . Государственное страхование, обеспечивая необходимую концентрацию средств страхового фонда и проведение единой страховой политики, несомненно, сыграло свою положительную роль. С помощью государственного страхования был создан мощный страховой фонд, за счет которого неоднократно возмещался чрезвычайный ущерб. В настоящее время все объекты, охваченные государственным страхованием, застрахованы на сумму, превышающую триллион рублей. И нет сомнения в том, что на развивающемся у нас страховом рынке государственное страхование еще в течение многих лет будет занимать ведущее место.

Тяготение страхования к концентрации средств страхового фонда, вытекающее из приведенных выше его существенных признаков, является фундаментальным принципом страхового дела. Этот принцип должен быть определяющий для каждой негосударственной страховой организации, если она стремится к долголетней безубыточной страховой деятельности.

Объективная экономическая необходимость использования категории страхования в целях страховой защиты общественного производства обусловлена имущественной обособленностью хозяйственных звеньев и семей граждан. Когда государство лишено возможности административного управления народным хозяйством как единым целым и широкого межхозяйственного и межтерриториального маневрирования финансовыми ресурсами , наиболее эффективным и единственно возможным методом возмещения ущерба становится его раскладка в пространстве и во времени между заинтересованными хозяйствами, а этот метод есть не что иное, как страхование. Значительный период нашей послеоктябрьской истории был связан с почти беспредельным господством общенародной, государственной собственности, что не создавало особой потребности в использовании страхования, закономерно ограничивая сферу его применения колхозно-кооперативной, личной собственностью граждан, их семейными интересами. В современных же условиях разгосударствления собственности открывается максимально широкое поле для страхования самых разнообразных рисков и экономических интересов субъектов хозяйствования.

В межгосударственных экономических отношениях в связи имущественной обособленностью суверенных партнеров страховая защита объектов и внешней торговли и других хозяйственных операций становится возможной только с помощью страхования. Таким образом, имущественная независимость каждого собственника — главная причина применения категории страхования.

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение данной категории. Они являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как звена финансовой системы. Категория финансов выражает свою экономическую сущность прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию, — рисковой, предупредительной и сберегательной.

Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите

достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Роль страхования в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства проявляется в конечных результатах его проведения: в оптимизации сферы применения страхования; в показателях развития страховых операций; в полноте и своевременности возмещения ущерба и потерь в доходах; в участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета страны.

Современное государство широко использует категорию страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты рабочих, служащих и колхозников на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти» Забота государства о возмещении потерь в доходах трудоспособных граждан порождает целесообразность страхового метода формирования и использования страхового фонда социального страхования и пенсионного фонда , хотя страховые взносы (начисления на социальное страхование) уплачивают не трудящиеся, а предприятия и организации, где они работают. Здесь страховой метод обусловлен имущественной обособленностью предприятий и организаций и необходимостью соизмерения степени участия соответствующих отраслей народного хозяйства и непроизводственной сферы в проведении социального страхования.

5 . Курс ” Страхование ”

Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.вшм>
21405. Необходимость и сущность кредита, его функции и роль 40.51 KB
Все эти факты говорят о том что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Необходимость и сущность кредита его функции и роль. В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений.
7024. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КРЕДИТ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ 31.62 KB
Налоги являются основным но не единственным источником финансирования расходов связанных с обслуживанием и погашением государственного долга. В общей постановке в проблеме государственного долга можно выделить следующие основные аспекты: структура и динамика государственного долга; механизм управления обслуживания и реструктуризации долга; влияние государственного долга на развитие экономии страны. Сложность объекта требует выработки определенного подхода к классификации состава долга. Погашение государственного долга производится за счет...
20968. Прибыль как экономическая категория, её формирование и использование 84.93 KB
Направления использования прибыли предприятия. Достижение главной цели - максимизации прибыли возможно только при правильном и продуманном планировании деятельности торгового предприятия. Результативность этого хозяйствования находит свое отражение в достижении соответствующей себестоимости производства и реализации продукции а также в получении дохода и прибыли. Любое коммерческое предприятие основной целью своей деятельности считает получение прибыли.
13215. Факторы социализации детей и молодежи в современном обществе 45.55 KB
Данная ситуация разрушительна для системы традиционных ценностей и традиционного механизма социализации поколений. Необходимость исследования специфики социализации детей и молодежи в условиях переходного общества которым в настоящее время является Россия вызвана изменениями в индивидуальном и массовом сознании сопровождающими закономерно обусловленную модернизацию экономической политической системы а также системы управления социальной структурой общества. Теоретическая значимость исследования состоит в том что материалы и выводы...
21328. Адаптация пожилых людей в современном обществе посредством досуга 62.41 KB
Характеристика положения пожилых людей в современном обществе Особенности процесса адаптации пожилого человека в современном обществе. Изучение опыта работы по адаптации пожилых людей в современном обществе посредством досуговой деятельности. Анализ практического опыта работы по адаптации пожилых людей на примере железнодорожного комплексного центра...
10575. Экономическая сущность страхования 17.01 KB
Экономическая категория страхования социальноэкономические функции и роль страховой защиты Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий страховых случаев за счет денежных фондов которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов страховых премий. Договор морского страхования развился из особой страховой морской ссуды. В России первый опыт страхования жизни Закон о вдовьей казне относится к 1771г.
20887. Роль журналистики в обществе 22.65 KB
Цель данной работы: выяснить какое влияние оказывает журналистика на общество. Задачи: Дать определение журналистики; Выявить функции журналистики; Выяснить какое влияние оказывает журналистика на общество; Определить роль журналистики в обществе; Взять интервью у профессионального журналиста. Основная часть Определение журналистики: Журналистика – это общественная деятельность по сбору обработке и периодическому распространению актуальной информации через каналы массовой коммуникации пресса радио телевидение кино и др. Виды...
11204. Роль диссидентской коммуникации в тоталитарном государстве и обществе 15.66 KB
В частности самиздат существовал как противоборство оппозиционно настроенной интеллигенции и официальных властей. Изучение диссидентской коммуникации как альтернативного источника информации является актуальным помогает найти ответы на ряд вопросов: значение альтернативных потоков информации в государстве и обществе их влияние на культуру изменение системы ценностей идей и т.; роли человека как медиа и проблемы расширения круга получателей альтернативной информации; влияние на современные сетевые информационное системы. Для блокировки...
14718. ПСИХИАТРИЯ, ПРЕДМЕТ И ЗАДАЧИ. РОЛЬ ПСИХИАТРИИ В МЕДИЦИНЕ И ОБЩЕСТВЕ 12.04 KB
Медицинские, социальные и юридические аспекты психического заболевания. Концепция патернализма и антипсихиатрия. Связь с другими медицинскими специальностями. Распространенность психических расстройств, тенденции в современном обществе. Понятие психическая болезнь, психотический и непсихотический уровень нарушений. Общая и частная психиатрия.
1053. Теория управления и ее роль в обществе (на примере МБОУ «СОШ № 172 г. Зеленогорска Красноярского края) 3.11 MB
Стремительное повышение роли организаций в жизни общества, быстрый рост и увеличение их количества привело к необходимости разработки научного подхода к изучению организаций, методов и принципов эффективного управления ими

В настоящее время значение страхования возрастает в силу следующих обстоятельств:

· частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий объективно возрастают;

· новые, сложные риски порождает научно-технический прогресс - от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т.д. важно отметить, что это новые риски, опыт управления которыми не наработан;

· развитие экономики ведет за собой усложнение хозяйственных связей, в то же время известно, что чем сложнее система, тем легче вывести ее из состояния равновесия. Обрыв одной хозяйственной связи (недопоставка продукции вследствие пожара у поставщика) в ряде случаев ставит в критические условия всю цепочку производителей и потребителей. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового рынка (биржевое, банковское дело);

· для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность в защите человека (оказание ему необходимой медицинской помощи и обеспечение достойных доходов в старости);

· плотность размещения производственных объектов, жилья, культурных и исторических ценностей резко повышает вероятность кумуляции риска. Одновременно происходит возрастание стоимости одного объекта (например, нефтяных вышек и других сложных технологических сооружения). В совокупности эти два явления повышают риск катастрофического ущерба;

· наконец, нельзя не отметить общи процесс криминализации общества - начиная от культуры (романтизации ситуаций, связанных с нарушением закона) и заканчивая статистикой уголовных преступлений, фактами коррупции и т.д.

В таких условиях защиту общества невозможно обеспечить без помощи страхования. Эти проблемы актуальны и для России. Более того, в России объективная необходимость в страховании повышена по следующим причинам:

1. возможности государства и общества по оказанию помощи и компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий ограничены из-за нехватки ресурсов;

2. производственные фонды большинства предприятий имеют высокий процент износа, соответственно подверженность различным рискам повышена;

3. во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей природной среды;

4. существует определенная социально-экономическая нестабильность общества.

Эти и ряд других факторов подтверждают актуальность страхования. Действительно, страхование является одним из важнейших элементов в системе методов управления рисков. По данным ЕС и США, субъекты рынка до 50% средств, расходуемых на защиту риска, направляют на страхование.

С помощью страхования происходит перенос риска на профессионала - страховую организацию, имеющую соответствующих специалистов по работе с риском. Компенсируя ущерб, страхование обеспечивает непрерывность хозяйственной деятельности субъектов рыночной экономики и тем самым вносит вклад в стабильность национальной экономики. Страховая защита хозяйствующего субъекта, национальной экономики и конкретных членов общества - безусловно главная задача страхования. Этим влияние страхования на экономику и общество не исчерпывается:

· в процесс страхования мелкие, разрозненные взносы страхователей аккумулируются страховщиком и превращаются в инвестиционный капитал;

· страхование как отрасль хозяйства представляет собой рынок труда.

Кроме увеличения степени занятости непосредственно в страховой сфере страхование способствует увеличению занятости и в отраслях, являющихся клиентами страховой компании или связанных с ними. Как правило, после наступления страхового случая, повлекшего за собой повреждение или уничтожение какого-либо имущества, за счет средств страхового возмещения, выплачиваемого страховщиком, страхователь производит восстановление пострадавшего объекта, обеспечивая дополнительные рабочие места и оплачивая стоимость найма рабочей силы;

· страхование вносит серьезный вклад в обеспечение платежеспособности спроса в стране, компенсируя страхователю убытки (вместо разбитой машины покупается новая, на месте разрушенного завода строится новый) и оплачивая труд специалистов, занятых в страховании;

· страхование стимулирует научно-технический прогресс (НТП), обеспечивая защитой венчурные, наукоемкие, новые производства. Не каждый предприниматель пошел бы на риск вложения средств в такие проекты без страховой защиты;

· не следует забывать о таких социально значимых отраслях страхования, как медицинское и страхование пенсий. В современно демографической ситуации полноценное обеспечение в старости возможно только с помощью страхования;

· важное значение в современном мире приобретает возможность финансирования страховыми компаниями мероприятий по предупреждению или уменьшению вероятности наступления страховых случаев, смягчению страхового риска, сокращению величины ущерба. Целесообразность данных мероприятий заключается в том, что экономический эффект выделения части средств страховых компаний на превентивную деятельность проявляется в сокращении возможных выплат страхового возмещения и обеспечения в будущем. Иногда такие программы имеют социальный характер и способствуют повышению качества жизни населения;

· успешная деятельность страховщиков способствует увеличению доходной части бюджета страны как за счет налоговых поступлений от самой страховой компании (налог на прибыль, имущество и т.д.), ее сотрудников (подоходный налог), так и налоговых поступлений от страхователей, хозяйственная деятельность которых не прекратилась вследствие каких-либо непредвиденных событий, а получила поддержку в виде страховой выплаты;

· страховая отрасль является одним из крупнейших владельцев информации. Страховыми компаниями накоплены уникальные статистические данные об авариях, катастрофах, стихийных бедствиях. Кроме того, базы данных страховщиков включают информацию о рисках своих клиентов - как юридических лиц, так и физических лиц. Таким образом, страхование создает уникальные информационные системы, в том числе и на международном уровне.

Специальные исследования в области психологии показали, что в стране, в которой предприниматели и население имеют страховые полисы «на все случаи жизни», социальная напряженность в обществе значительно снижена.

Роль страхования настолько важна, что страхование принято считать сектором экономики.

страхование фонд распределение

Роль страхования в той или иной мере проявляется на каждом из этапов осуществления страховой защиты.
Деятельность страховых организаций на этапе выявления рисков связана прежде всего с необходимостью определиться с видами страхования, которые они могут осуществлять, а также разработкой условий проведения каждого из таких видов. Подобная работа требует изучения рисков, угрожающих потенциальным клиентам страховщика, и выявления тех объектов, которые могут быть подвержены опасности в случае реализации данных рисков. Такую деятельность можно назвать выявлением рисков на макроуровне, т.е. в масштабе всей той территории, на которой предполагается осуществлять страхование.
При заключении же отдельных договоров страхования страховые организации и посредники вынуждены уже изучать риски, от которых может пострадать конкретный потенциальный клиент. С учетом этого каждому из них и предлагается заключить актуальные именно для них договоры страхования на соответствующих условиях. Такая деятельность может быть уже названа выявлением рисков на микроуровне, т.е. в масштабе жизни и деятельности отдельного человека, семьи или организации.
При расчете размеров ставок подлежащих уплате взносов страховые организации и другие участвующие в этом лица осуществляют оценку рисков, поскольку данные расчеты связаны с определением как вероятности наступления событий, на случай наступления которых проводится страхование, так и размеров возможных убытков от проявления этих событий. При этом, так же как и на этапе выявления рисков, их оценка проводится как на макроуровне (при расчете размеров ставок в целом по виду страхования), так и на микроуровне (когда определяются конкретные значения ставок по договору страхования).
В ряде случаев такая деятельность страховых организаций сама по себе может принести большую пользу клиентам независимо от того, будет ли в дальнейшем заключен договор страхования и осуществлены выплаты. Например, в результате проведения медицинского освидетельствования перед заключением договоров страхования можно узнать о состоянии своего здоровья, проверка кредитоспособности контрагентов перед заключением договоров страхования кредитов может помочь выявить ненадежных партнеров, изучение юридической чистоты объектов недвижимости перед заключением договоров титульного страхования может защитить от приобретения сомнительного объекта и т.п.
Роль страхования в контроле за рисками весьма многообразна.
При заключении договоров страхования страховые организации могут выдвигать требования, направленные на снижение уровня риска в отношении тех объектов, которые предполагается застраховать. При этом выполнение таких требований может являться либо вообще условием заключения договора, либо, по крайней мере, позволить заключить договор на более льготных условиях (за меньшую сумму взносов, с более широким кругом обязательств страховой организации, на более высокие суммы и т.д.). Тем самым граждане и организации принуждаются к осуществлению мероприятий, направленных на уменьшение уровня риска.
Вышеуказанная роль страхования может проявиться особенно ярко тогда, когда тому или иному лицу в силу каких-либо причин (действия нормативных актов, требований договоров, условий участия в конкурсах и тендерах, потребности повысить свою репутацию и т.д.) необходимо иметь договор страхования. В этих случаях страховые организации могут выполнять функции своеобразного контролера за состоянием дел у своих потенциальных клиентов, осуществляя проверку их деятельности перед заключением договора страхования. Согласие же страховой организации на заключение договора страхования после проведения такой проверки может быть для партнеров или контролирующих органов определенным свидетельством того, что данное лицо заслуживает доверия. Такие отношения базируются на том, что страховая организация может позволить себе заключить договор страхования только тогда, когда она уверена, что уровень страхового риска по заключаемому договору не превышает определенный предел, а это, в свою очередь, является гарантией качества проводимой ею проверки деятельности потенциального клиента. Типичным примером здесь является практика проведения страхования банковских рисков: с одной стороны, договоры такого страхования заключаются только после тщательной проверки работы банка, а с другой — наличие у банка страхования является одним из условий получения им банком соответствующего рейтинга, а также определенным свидетельством его надежности.
Контроль за рисками в период действия договоров страхования выражается прежде всего в том, что его условия могут предусматривать обязанность лица, чьи риски застрахованы, соблюдать общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить вероятность наступления страхового случая и размеров убытков от него. Обычно в практике страхования это требование означает, что данное лицо должно поступать так, как бы оно поступало, если бы договор страхования не был заключен (например, при страховании имущества это требование может выражаться в необходимости соблюдать требования техники безопасности, пожарной безопасности, правила хранения имущества и т.п.).
Страховые организации в свою очередь могут контролировать, не повысился ли уровень риска по заключенному договору. Этот контроль может осуществляться путем предъявления требований сообщать об обстоятельствах, повышающих уровень страхового риска; введением в условия договоров права страховой организации самой проверять состояние застрахованных объектов и другими способами.
Наконец, стимулированию соответствующих действий участников страхования, связанных с контролем за рисками, способствуют предусматриваемые, как правило, условиями договоров определенные права страховой организации в случае повышения уровня риска. Такими правами, в частности, могут быть: требование от участников страхования по устранению выявленных недочетов, которые способствуют повышению уровня риска; изменение условия договоров страхования и размеров взносов; расторжение договора страхования, отказ в соответствующих случаях в выплатах и т.д.
Роль страхования в проведении мероприятий, направленных на уменьшение убытков от уже происходящих неблагоприятных событий, проявляется прежде всего в понуждении участников страхования осуществлять такие меры. Конкретно это реализуется следующим образом:
а) путем установления обязанности осуществлять меры, направленные на уменьшение размера убытков;
б) предоставлением страховой организации права давать участникам страхования указания по поводу того, каким образом они должны осуществлять репрессивные меры;
в) освобождением страховой организации от обязанности возмещать убытки, возникшие вследствие умышленного непринятия таких мер, которые вполне могли быть осуществлены для уменьшения размеров убытков.
В ряде случаев и сами страховые организации принимают непосредственное участие в работе по уменьшению размеров убытков. В качестве примеров можно назвать эвакуацию силами страховых организаций пострадавших автомобилей, их участие в спасании застрахованных грузов, деятельность сервисных служб при страховании лиц, выезжающих за границу, и т.д.
В то же время участников страхования стимулируют к осуществлению мер по уменьшению размеров убытков. Это достигается, в частности, возмещением им тех затрат, которые они понесли при осуществлении вышеуказанных действий. Кроме того, существуют и специальные виды страхования, предусматривающие исключительно компенсацию издержек, вызванных их стремлением минимизировать потери при наступлении неблагоприятного события. Примером является страхование дополнительных издержек, связанных с нанесением ущерба электронному оборудованию, условия которого предусматривают компенсацию затрат на аренду электронной техники в случае выхода из строя застрахованной.
Однако основная роль страхования проявляется на этапе ликвидации последствии неблагоприятных событий. Именно для осуществления страховой защиты на этом этапе и проводится страхование, роль же его на предыдущих этапах страховой защиты является дополнительной, вызываемой потребностью наиболее эффективно выполнить главную задачу — помогать участникам страхования после наступления неблагоприятного события. Такая помощь может оказываться по нескольким направлениям.
Первое и самое главное из них — выплаты денежных сумм за последствия наступившего неблагоприятного события. Таким образом, страхование является одним из важнейших источников финансирования рисков на этапе ликвидации последствий случайных непредвиденных событий. При этом выплаты страховых организаций за последствия самых разрушительных бедствий достигают огромных сумм. Так, например, обязательства страховых организаций за последствия взрывов Всемирного торгового центра в Нью-Йорке 11 сентября 2001 г. составили около 40 млрд долл., за последствия ураганов в США в 2005 г. — более 60 млрд долл.
Получаемое предприятиями и организациями возмещение, компенсирующее их убытки, позволяет им восстановить погибшее и поврежденное имущество, преодолеть финансовые затруднения, что дает им возможность продолжать свое функционирование и развитие, а в конечном итоге способствует экономическому росту страны в целом.
Широко используется страхование и для решения социальных проблем общества. Так, страховые организации производят выплаты за утраченное или поврежденное имущество граждан, при утрате ими трудоспособности в результате несчастных случаев, заболеваний, достижения преклонного возраста, в случаях смерти близких людей, финансируют лечение и реабилитацию потерпевших. Все это способствует сохранению населением достигнутого ими уровня материального достатка. Тем самым страхование способствует стабилизации уровня жизни граждан, одновременно снижая часть финансовой нагрузки с государства, связанной с осуществлением социальных выплат.
Особенно значима роль страхования при возмещении крупных убытков. Пользоваться для ликвидации таких потерь текущим денежным потоком и другими неспециальными источниками, а также децентрализованными страховыми фондами бывает, как правило, нереально и неэффективно. Рассчитывать на получение средств из государственных страховых фондов можно лишь в ограниченном числе случаев. Все это и создает предпосылки для широкого использования страхования. Именно тогда, когда выйти из положения пострадавшему субъекту в одиночку оказывается нереально или, по крайней мере, затруднительно, поскольку размер ущерба слишком велик, а на помощь государства он рассчитывать не может, ему не остается никакого другого выхода, как прибегать к коллективному методу взаимопомощи, которым и является страхование. Данный метод как раз тем и хорош, что позволяет аккумулировать средства в настолько больших объемах, что их хватает для ликвидации самых крупных убытков.
Важно подчеркнуть, что оказание помощи через механизм страхования нередко происходит в наиболее критический момент жизни или деятельности лица, понесшего убытки, когда особо остро возникает проблема потребности в денежных средствах.
В этой связи отметим, что нередко для выяснения того, оказалось ли страхование действительно выгодным, прибегают к простым арифметическим расчетам, складывая сумму уплаченных за время участия в нем взносов и сумму полученных за этот период выплат. Если первая сумма оказывается больше второй, то делается вывод о том, что часть денег была потрачена напрасно. При этом, однако, не учитывается то, что выплата, вполне возможно, производилась тогда, когда потерпевшее лицо как никогда нуждалось в ней, ибо при ее отсутствии оно могло оказаться в безвыходном положении, например, если надо было заплатить за лечение, отсутствие которого угрожало бы жизни, или расплатиться с кредиторами под угрозой объявления банкротом.
В ряде случаев страховые организации вместо выплаты денежных средств оказывают помощь «в натуре». Это выражается, например, в организации предоставления медицинской помощи, осуществлении ремонта застрахованных средств транспорта и другого поврежденного имущества и т.п.
Третьим направлением деятельности страховых организаций при ликвидации последствий наступления неблагоприятных событий является оказание дополнительной помощи. Примерами оказания такой помощи являются юридическая защита клиентов, предоставление пострадавшему лицу имущества на время ремонта поврежденного, оплата сумм залога для освобождения имущества из-под ареста и т.д.
Страхование способно также повышать эффективность финансового планирования, облегчать возможность рассчитывать свои будущие расходы, связанные с необходимостью компенсировать потери, возникшие в результате воздействия непредвиденных событий. Такие события, как правило, возникают внезапно; чаще всего невозможно предвидеть и размеры убытков, которые они могут нанести. Поэтому заранее спланировать в финансовых планах и сметах расходов предприятий и организаций суммы в связи с возможностью их наступления весьма проблематично. В то же время при использовании страхования расходы предприятия, связанные с наступлением застрахованных рисков, ограничиваются в основном уплатой взносов, размер которых заранее известен, а потому не составляет труда учесть их и при финансовом планировании на будущий период. Это же касается и тех частных лиц, которые считают нужным планировать свои семейные бюджеты. Таким образом, заключение договоров страхования можно рассматривать как один из элементов финансового планирования.
Страхование можно рассматривать и как один из способов снизить психологические нагрузки. Действительно, если то или иное лицо уверено в том, что финансовые последствия наступления каких-либо непредвиденных событий будут возмещены страховой организацией, у него меньше оснований беспокоиться по поводу того, что такие события с ним произойдут. Таким образом, внесение взносов за договор страхования может рассматриваться в определенной мере и как плата за обеспечение морального комфорта. Выполнение страхованием данной роли является одной из причин высокого уровня потребности в нем, имеющей место в наиболее развитых странах, где возможность жизнь спокойно, без потрясений сама по себе воспринимается как одна из ценностей, за которую стоит платить деньги.
Значительные возможности имеются у страхования в решении задачи, связанной с мобилизацией накоплений для развития национальной экономики. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации (прежде всего осуществляющие операции по страхованию жизни) располагают полученными в виде взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). Поэтому в экономически развитых странах страховые организации являются одними из крупнейших инвесторов. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств способствуют тому, что страховые организации являются идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правительства. Так, инвестированные активы страховых компаний наиболее развитых стран мира в 2001 г. превысили 7,5 трлн долл. При этом значительная часть инвестиций направляется на расширение производства. Приобретая же государственные ценные бумаги, страховые организации участвуют в расходах на развитие инфраструктуры, покрытии бюджетного дефицита и т.д.
Кроме того, роль страхования в инвестиционном процессе проявляется и в том, что среди видов страхования есть такие, которые непосредственно связаны со страховой зашитой инвесторов от возможных потерь. Данное страхование позволяет инвесторам получить гарантии сохранности своих вложений и тем самым способствует увеличению объемов инвестирования.

Страница 1

В настоящее время значение страхования возрастает в силу следующих обстоятельств:

· частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий объективно возрастают;

· новые, сложные риски порождает научно-технический прогресс – от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т.д. важно отметить, что это новые риски, опыт управления которыми не наработан;

· развитие экономики ведет за собой усложнение хозяйственных связей, в то же время известно, что чем сложнее система, тем легче вывести ее из состояния равновесия. Обрыв одной хозяйственной связи (недопоставка продукции вследствие пожара у поставщика) в ряде случаев ставит в критические условия всю цепочку производителей и потребителей. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового рынка (биржевое, банковское дело);

· для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность в защите человека (оказание ему необходимой медицинской помощи и обеспечение достойных доходов в старости);

· плотность размещения производственных объектов, жилья, культурных и исторических ценностей резко повышает вероятность кумуляции риска. Одновременно происходит возрастание стоимости одного объекта (например, нефтяных вышек и других сложных технологических сооружения). В совокупности эти два явления повышают риск катастрофического ущерба;

· наконец, нельзя не отметить общи процесс криминализации общества – начиная от культуры (романтизации ситуаций, связанных с нарушением закона) и заканчивая статистикой уголовных преступлений, фактами коррупции и т.д.

В таких условиях защиту общества невозможно обеспечить без помощи страхования. Эти проблемы актуальны и для России. Более того, в России объективная необходимость в страховании повышена по следующим причинам:

1. возможности государства и общества по оказанию помощи и компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий ограничены из-за нехватки ресурсов;

2. производственные фонды большинства предприятий имеют высокий процент износа, соответственно подверженность различным рискам повышена;

3. во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей природной среды;

4. существует определенная социально-экономическая нестабильность общества.

Эти и ряд других факторов подтверждают актуальность страхования. Действительно, страхование является одним из важнейших элементов в системе методов управления рисков. По данным ЕС и США, субъекты рынка до 50% средств, расходуемых на защиту риска, направляют на страхование.

С помощью страхования происходит перенос риска на профессионала – страховую организацию, имеющую соответствующих специалистов по работе с риском. Компенсируя ущерб, страхование обеспечивает непрерывность хозяйственной деятельности субъектов рыночной экономики и тем самым вносит вклад в стабильность национальной экономики. Страховая защита хозяйствующего субъекта, национальной экономики и конкретных членов общества – безусловно главная задача страхования. Этим влияние страхования на экономику и общество не исчерпывается:

· в процесс страхования мелкие, разрозненные взносы страхователей аккумулируются страховщиком и превращаются в инвестиционный капитал;

· страхование как отрасль хозяйства представляет собой рынок труда.

Кроме увеличения степени занятости непосредственно в страховой сфере страхование способствует увеличению занятости и в отраслях, являющихся клиентами страховой компании или связанных с ними. Как правило, после наступления страхового случая, повлекшего за собой повреждение или уничтожение какого-либо имущества, за счет средств страхового возмещения, выплачиваемого страховщиком, страхователь производит восстановление пострадавшего объекта, обеспечивая дополнительные рабочие места и оплачивая стоимость найма рабочей силы;

· страхование вносит серьезный вклад в обеспечение платежеспособности спроса в стране, компенсируя страхователю убытки (вместо разбитой машины покупается новая, на месте разрушенного завода строится новый) и оплачивая труд специалистов, занятых в страховании;