ПЕРМСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

Судья Вяткин Д.М.

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: Председательствующего Киселевой Н.В., судей Кузнецовой Г.Ю., Фомина В.И., при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 5 сентября 2012 г. дело по апелляционной жалобе Ф. на решение Ленинского районного суда г. Перми от 22.06.2012 года, которым постановлено:
"Взыскать с Ф. в пользу закрытого акционерного общества <...> 86 996 рублей 03 копейки в качестве задолженности по кредитному договору; 4 022 рублей 90 копеек в качестве возмещения расходов по оплате госпошлины, в оставшейся части иска отказать".
Заслушав доклад судьи Фомина В.И., пояснения ответчика Ф., представителя ответчика Б., изучив материалы дела, судебная коллегия

Установила:

ЗАО <...> (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 147 107 рублей 76 копеек по состоянию на 30.03.2012 года. Заявленные требования мотивированы тем, что 20.11.2009 года с ответчиком был заключен кредитный договор по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 286 000 рублей на срок - 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 21,9% годовых. При исполнении условий кредитного договора, ответчик допустил неоднократный пропуск сроков возврата основного долга, уплаты процентов и осуществления иных платежей, предусмотренных договором.
Представитель истца в судебном заседании на иске настаивал.
Ответчик в судебное заседание не явилась.
Представитель ответчика иск не признал.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Ф. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное. Считает, что судом сделан необоснованный вывод о заключении между сторонами кредитного договора. Ответчик только заполнила предложенную сотрудниками банка анкету и заявление, кредитный договор не подписывала и кредитных карт не получала. О том, что Банк предоставил кредит, Ф. узнала в 2012 году, когда получила из банка письмо о возврате кредита. До 2012 года ответчик никаких писем, уведомлений и другого рода документов из Банка не получала. Заполненная Ф. анкета не может являться кредитным договором т.к. существенных условий договора не содержит. График погашения кредита сторонами согласован не был. Предложение банка заключить кредитный договор ответчик не получала, намерений получить кредит у нее не было.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах этих доводов, судебная коллегия находит жалобу подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 20 ноября 2009 года Ф. обратилась в ЗАО <....> за получением потребительского кредита, в связи с чем, Ф. заполнила анкету клиента и заявление на кредит, в котором Ф. просила ЗАО <....> заключить с ней договор о предоставлении кредита в размере 286 000 рублей, в случае одобрения банком выдачи кредита зачислить кредит на ее текущий счет в банке, а в случае невозможности осуществления вышеуказанной операции открыть текущий счет в валюте кредита на ее имя и произвести на него зачисление представленных кредитных средств, осуществить его обслуживание в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан.
Истец ЗАО <....> открыл на имя ответчика Ф. текущий счет и 24.11.2009 года произвел на него зачисление 286 000 рублей.
Данные обстоятельства в судебном заседании сторонами не оспаривались.
В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Предъявляя иск, ЗАО <....> ссылался на то, что 20.11.2009 года сторонами заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме.
Истец акцептовал оферту ответчика изложенную в заявлении на кредит от 20.11.2009 года.
Пунктом 2.13 заявления на кредит от 20.11.2009 года предусмотрено, что акцептом настоящего предложения о заключении кредитного договора (далее - Предложение) будут являться действия банка по зачислению кредита на счет. Кредитный договор вступает в силу с момента акцепта Предложения и заключается на неопределенный срок.
Об одобренных банком условиях кредита заемщик должен информироваться сотрудником банка по телефону (п. 2.10 заявления на кредит).
Согласно п. 2.10. заявления на кредит Ф. просила выдать ей банковскую карту Visa Electron/Visa Electron Экспресс.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции не принял во внимание доводы ответчика о том, что доказательств заключения кредитного договора истец не представил, какую-либо информацию относительно своего согласия на заключение договора до ответчика не довел.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (статья 435 ГК РФ).
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
При разрешении спора истец указывал на то обстоятельство, что ответчик направил оферту на заключение с банком кредитного договора, в подтверждение чего предоставил суду заявление на кредит.
Между тем, в п. 2.10 заявления на кредит содержится условие о том, что об одобренных банком условиях кредита заемщик должен информироваться сотрудником банка по телефону.
В материалах дела не имеется доказательств того, что указанное условие банком было исполнено.
Когда оферта сделана, для возникновения договорного обязательства необходимо, чтобы она не только была акцептована, но и чтобы акцепт был сообщен.
Поскольку истец не сообщил истцу о принятии оферты, акцепт не является совершенным.
Предусмотренное п. 2.13. уведомление о номере счета и об одобренных банком условиях кредита Ф. обязана была получить в дополнении к телефонному информированию клиента.
Поскольку ответчик в данной ситуации не была уведомлена о состоявшемся акцепте в порядке указанном в оферте, не знала об открытом на ее имя банковском счете, банковская карта ей не выдавалась и не активировалась, денежные средства Ф. не получала и не пользовалась ими, судебная коллегия приходит к выводу о том, что кредитный договор между истцом и ответчиком нельзя считать заключенным.
Какие-либо доказательства, подтверждающие наличие между сторонами кредитных отношений, истец суду не представил, тогда как обязанность доказать заключение кредитного договора, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию, установленного положениями ст. 56 ГПК РФ, возлагается именно на истца.
При изложенных обстоятельствах решение Ленинского районного суда г. Перми от 22.06.2012 года нельзя признать законными и обоснованными и подлежит отмене.
Судебная коллегия считает необходимым принять по делу новое решение об отказе истцу ЗАО <....> в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст. 199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

Определила:

Решение Ленинского районного суда г. Перми от 22.06.2012 года отменить.
Принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ЗАО <....> к Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 147 107 рублей 76 копеек.

При оформлении кредитных карт банковские служащие говорят о преимуществах такого продукта, но зачастую умалчивают об отрицательных сторонах. Держатель карты рассчитывает получить выгоду и никак не ожидает столкнуться с дополнительными тратами, скрытыми в договоре. Банки умудряются прописывать в документе некоторые нюансы сделки, которые сводят на нет все преимущества кредитования. Чтобы не переплатить лишнего, необходимо вооружиться информацией по этой теме. Это мы и предлагаем вам сделать сегодня.

Нюансы льготного периода

Давно твердят заемщикам, что перед подписанием кредитного договора надо тщательно прочесть все пункты и подпункты документа, чтобы не упустить важных деталей. Но кто из нас досконально читает весь договор? Если и есть такие люди, то их не так много.

Наверняка вы слышали о преимуществах льготного периода. Многие полагают, что все кредитные карты по умолчанию предполагают существование льготного периода. Увы, это не всегда так. Некоторые банковские продукты по «пластику» вовсе не предусматривают льготный период, и об этом упоминается в договоре. Чтобы не пропустить это важное условие, надо тщательно изучить соглашение перед тем, как поставить свою подпись.

Беспроцентное пользование кредитом – это льгота банковского учреждения. Она может быть предоставлена заемщику, но может быть и отменена в любой момент. При заключении договора займа по кредитной карте необходимо удостовериться, что на настоящий момент банк предоставляет льготный период. Кроме того, следует уточнить условия предоставления льготы. В разных банках она рассчитывается по-разному, поэтому велика вероятность, что вы неверно спланируете свои расходы, что повлечет к наложению штрафных санкций.

Подвохи, связанные с годовой ставкой

Владельцев кредитных карт ожидают текущие расходы – плата за пользованием кредитом. Ее размер рассчитывается с учетом годовой ставки. Как правило, величина такой ставки остается неизменной на протяжении всего срока кредитования. Однако некоторые банки прописывают в договоре условие, согласно которому они могут менять годовую ставку в одностороннем порядке. Если вы подписали документ и не обратили внимания на этот пункт, то со временем вас может ожидать увеличение платы за пользование заемными средствами.

Статья в тему:


Прочие траты

Банк взимает с держателя карты штрафы за различные нарушения договорных условий. Зачастую заемщик даже не знает о том, что он что-то нарушил и продолжает вносить стандартные платежи. Сумма штрафов накапливается, дополнительно начисляются пени, что приводит к возникновению неприятных сюрпризов для заемщика.

Бывают ситуации, когда держатель пластика задерживает взнос по кредиту. После он вносит необходимые средства, но не знает, какова величина начисленного штрафа за просрочку. В этом случае необходимо обращаться к кредитному специалисту, чтобы получить точную информацию и оплатить долг полностью.

Также в числе дополнительных трат стоит отметить плату за смс-уведомления, проверку баланса карты, интернет-банкинг. В договоре не всегда прописывается комиссия за пользование подобными услугами, а ведь ее размер может быть вполне ощутимым. Стоит заранее узнать расценки у финансовых консультантов, чтобы застраховать себя от лишних расходов. Многие полагают, например, что проверка баланса карты бесплатна, а потом выясняется, что за каждый запрос с картсчета списывалась некая сумма средств за пользование этой услугой.

Старайтесь обезопасить себя от лишних расходов за пользование кредитной картой. Внимательно читайте договор, уточняйте условия предоставления дополнительных услуг, и время от времени проверяйте движение средств по карточному счету, чтобы отследить скрытые расходы.

Кредитная карта – средство платежа, используемое для выполнения расчетных операций за счет денежных средств, которые предоставлены эмитентом карты (кредитной организацией), в пределах оговоренного лимита. Предоставление данного инструмента сопровождается подписанием потребительского кредита с расходным лимитом, соответственно имеются некоторые юридически значимые особенности договора о кредитной карте.

Особенности кредитной карты

Кредитная карта аналогична обычному нецелевому потребительскому кредиту, но данная ссуда является возобновляемой.

Дебетовая карта с овердрафтом принципиально отличается от кредитной: при нехватке на счете собственных средств можно пользоваться заемными в пределах оговоренного лимита. За пользование овердрафтом начисляются проценты, а при восполнении карточного счета долг погашается. Кредитная карта вообще не предполагает зачисление собственных средств клиента иначе кроме как в целях погашения ссуды.

Восполнение использованного лимита кредитной карты и погашение процентов по нему осуществляется как наличным путем через банковские терминалы, работающие с купюрами, так и безналичным посредством переводов с банковских или дебетовых карточных счетов.

Финансовая сторона

Заемщика не могут обязать пользоваться услугами сторонних организаций для погашения долга за дополнительную плату, однако часть операций при пользовании кредиткой будут платными:

  • Абонентская плата, от которой в первый год действия соглашения кредиторы иногда отказываются;
  • Снятие наличности (1-20% от суммы);
  • Пользование терминалами иных организаций;
  • Перечисление средств из или в другой банк;
  • Перевод денег на счет физического лица и т.п.

Важно учитывать и минимально установленные размеры комиссий, когда стоимость услуги указана в процентах от суммы, однако должна быть не менее определенной фиксированной величины.

Кредитор уполномочен снизить процентную ставку и величину штрафных санкций в одностороннем порядке. Если изменение условий договора влечет ухудшение состояния заемщика, эмитент обязан направить клиенту письменное уведомление.

Льготный период

Если в договоре указано, что при погашении долга применяется льготный период (от 30 до 150 дней), это означает, что можно сэкономить на уплате процентов, если вернуть использованную сумму до окончания этого срока.

Для эффективного управления долгом при такой опции необходимо знать дату начала отчетного периода и продолжительность льготного.

Пусть отчетная дата – 3-е число месяца, а льготный период равен 45 дням. Тогда чтобы не начислялись проценты, сумму, использованную в период с 3 числа текущего месяца по 2 число следующего, нужно вернуть до 18 числа следующего месяца. Фактически для бесплатного пользования средствами выделяется от 45 до 15 дней, но не все 45 суток.

Отчетная дата фиксирована и не совпадает с датой:

  • Получения карты;
  • Ее активации;
  • Совершения первой операции.

Обычно отчетная дата – это дата выпуска карты, ее обязательно нужно уточнять при получении, а также сопоставлять с датой, прописанной в договоре.

Содержание договора по кредитной карте

Договор на выдачу кредитной карты заключается только на основании клиентского заявления с приложением копии его паспорта и еще одного документа по требованию кредитора. Полученную кредитку следует активировать через интернет-сервис или в терминале самообслуживания банка. Закрытие ссудного счета возможно только при личном обращении с заявлением к эмитенту.

Сама карта предоставляется исключительно после идентификации заемщика (предъявления им паспорта) в офисе эмитента (его структурного подразделения) или по указанному клиентом адресу при наличии особого письменно оформленного согласия.

Если ненужная кредитка была доставлена по почте, то ее нельзя активировать (пользоваться ею). Полученное следует вернуть как можно быстрее, обратившись в офис эмитента с заявлением об отказе сотрудничать, самой картой и паспортом. Обязательно следует удостовериться в том, что открытый ссудный счет был закрыт, т.е. получить соответствующий документ.

  • лимите карты (доступной для использования сумме);
  • сроках ее действия, льготном и отчетном периодах;
  • валюте договора;
  • процентной ставке;
  • порядке определения курса, если лимит установлен в иностранной валюте;
  • особенностях погашения задолженности – способе его выполнения, периодичности, сроках внесения и величине платежей;
  • ответственности держателя пластика;
  • согласии клиента на все прописанные в документе условия;
  • реквизитах кредитора (его наименовании, адресах, номере лицензии и т.п.);
  • способах общения сторон.

Уступка права требования

Практика передачи права требования долга третьему лицу (коллектору) распространена среди кредиторов. Почти каждый кредитный договор содержит указание на то, что займодавец уполномочен уступить право требования, договора по кредитным картам не исключение.

При уступке права требования согласие заемщика не требуется, его достаточно уведомить о данном факте с целью указания новых реквизитов для погашения долга.

По итогам сделки коллектор покупает долг у кредитора. Эмитент избавляется от проблемного клиента. Заемщик отныне должен вернуть долг коллектору.

Секьюритизация

Секьюритизация кредитных карт не является прямой уступкой права требования. Это скорее финансовый инструмент, позволяющий снизить потенциальные риски эмитента, а не явные как при уступке прав требования, и привлечь дополнительные ресурсы для возобновления операций, что способствует снижению процентной ставки по продукту.

Упрощенная схема секьюритизации следующая:

  • банк, реализовавший определенное количество кредитных карт, выпускает под них ценные бумаги;
  • вновь полученный пакет оценивается специализированной компанией;
  • ценные бумаги реализуются;
  • деньги от продажи за минусом стоимости сопутствующих услуг поступают банку, который пускает их в оборот (на кредитование, на покупку иных ценных бумаг и т.д.);
  • держатель карты будет платить за пользование заемными средствами все тому же банку, поступившие суммы пойдут на покрытие обязательств кредитора по ценным бумагам.

Особенность секьюритизации кредитных карт в их необеспеченности, в отличие от автокредитов и ипотеки. Высокая степень рискованности такой операции обуславливает ее низкую доходность, а, следовательно, и рентабельность.

Итоги

Каждая кредитная организация имеет собственную типовую форму договора по кредитной карте. Клиент, равно как и рядовой сотрудник кредитора, не уполномочен ее изменить. Форма разрабатывается юридической службой. В ней учтены все возможные риски, но она обязательно отвечает требованиям законодательства. У клиента в отношении договора с кредитором есть лишь право выбора – подписать документ или отказаться от сделки.

Видео: Подводные камни кредитных карт – внимательно читайте договор

Кредитка – способ оплаты за товары и услуги, применение которого характеризуется потребительскими особенностями. Погашение займа предполагает дальнейшее использование активов, позволяющее говорить о возобновляемости лимита. Чтобы не стать «вечным должником», договор на кредитную карту Сбербанка должен быть тщательно изучен клиентом.

Договор кредитной карты Сбербанка: основные положения, условия

Кредитный договор представляет собой письменное соглашение, согласно которому финансовое учреждение предоставляет деньги физическому или юридическому лицу на определенных условиях . Иногда целевое предназначение определяет тип сделки.

Нормативное регулирование долговых отношений закреплено положениями Гражданского кодекса РФ.

ПАО Сбербанк , как и большинство кредитных организаций, установил общие требования к процессу выдачи и обслуживания кредитных карт. Изменениям некоторых условий могут предшествовать:

  1. Тарификация услуг карты.
  2. Объем штрафов за нарушение условий договора.
  3. Лимитные ограничения.
  4. Порядок погашения кредита.

Получить карту могут граждане России, имеющие постоянную регистрацию. Возрастная категория начинается с 18 лет и заканчивается 70 годами.

Кредитка предусматривает несколько способов использования:

  • оплата безналом при покупке товаров и услуг;
  • обналичивание с комиссией.

В зависимости от желания банковского учреждения могут быть выдвинуты дополнительные условия относительно:

  • вида карты;
  • валюты;
  • срока действия соглашения;
  • ставки по проценту;
  • льготного периода.

Содержание договора

Структура договора разработана Сбербанком с учетом всех особенностей и нюансов. Перед тем, как поставить подпись, клиент должен обратить внимание на наличие следующих пунктов:

  1. Тип банковского продукта – карты.
  2. Процентная ставка.
  3. Размер лимита.
  4. Условия применения льготного периода.
  5. Личные данные и реквизиты сторон.
  6. Порядок выпуска карты.
  7. Возврат, блокировка, перевыпуск.
  8. Возможность подключения вспомогательных сервисов.
  9. Закрытие счета.

Настройка таких функций, как «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», «ЕСМС» не предполагают подписание отдельной сделки. Достаточно активации приложения через личный кабинет путем подачи заявки.

Как заключить договор?

Заключение сделки предполагает несколько этапов:

  • подача заявки на получение кредитной карты;
  • сбор документации;
  • предоставление пакета документов;
  • ответные действия банка:
  • организация личной встречи с потенциальным должником;
  • изучение предоставленной информации;
  • анализ кредитной истории;
  • привлечение специалистов (при необходимости).
  • принятие решения:
  • отказ;
  • подписание кредитного соглашения (обсуждение существенных условий выполнения обязательств).

При оформлении документов на получение кредитной карты необходимо обращать внимание на некоторые тонкости процесса. Речь идет о применении видов обеспечения обязательства как поручительство и залог. В таком случае изначально происходит подписание соответствующих договоренностей в пользу Сбербанка. Исключением является сделка на предмет строительства.

Как показывает практика, один вид обеспечения не применяется.

Типовой договор не всегда учитывает все интересы сторон. Клиент должен внимательно изучить условия соглашения и проверить на наличие таких пунктов:

  1. Досрочное погашение кредита.
  2. Размер ежемесячного обязательного платежа.
  3. Комиссионные начисления.
  4. Участие третьих лиц.
  5. Страховка.
  6. Порядок использования кредитных банковских карт.
  7. Способы урегулирования конфликтов.
  8. Применение мер наказания.
  9. Ситуации, предполагающие изменение ставок по проценту.
  10. Досрочное возвращение займа.

Сберегательный банк предлагает своим заемщикам вариант оформления отношения путем заключения публичной оферты. Суть заключается в размещении текста договора на официальном портале в свободном доступе. Внесение изменений предполагается для всех экземпляров документа.

Письменное соглашение, подтверждающее факт сделки, не стоит выбрасывать раньше срока действия кредитки. В случае непредвиденных ситуаций наличие оригинала документа позволит быстрее разобраться с трудностями.

Заключение сделки осуществляется в стенах отделения финансового учреждения в присутствии сторон. Заемщику необходимо предоставить следующий пакет документов:

  • паспорт (с постоянной регистрацией на территории России);
  • ИНН;
  • иной документ, идентифицирующий личность;
  • справка об уровне доходов (для определения суммы кредита) .

Время выпуска пластика зависит от типа карта. Заготовки обычных кредиток хранятся в офисах и предоставляются после подписания документации. Другие приходится ждать до 14 дней.

Договор на кредитную карту Сбербанка: образец

Образец кредитного договора можно изучить на официальном сайте Сбербанка — https://online.sberbank.ru . Дополнительно предоставляется информация о типах карт, действующих тарифах и особенностях пользования банковской продукцией.

Структура соглашения соответствует таким разделам:

  1. Предмет кредитного договора:
    • наименование сторон;
    • сумма кредитного обязательства;
    • сроки платежей;
    • порядок погашения займа.
  2. Права и обязанности:
    • последовательность начисления процентов;
    • порядок уведомлений об изменении пунктов контракта;
    • уплата процентов;
    • возврат долга.
  3. Обеспечение кредита:
    • залог;
    • страховка.
  4. Форс-мажор (события, независящие от человеческого фактора, препятствующие выполнению договорных обязательств):
    • природные катаклизмы;
    • чрезвычайные ситуации техногенного характера;
    • война (боевые действия);
    • смерть стороны.
  5. Ответственность.
  6. Порядок разрешения споров.
  7. Юридические адреса (реквизиты сторон, контактные средства связи).

Соглашение не должно противоречить положениям действующего законодательства. Защита интересов сторон прежде всего.

Расторжение

Правильным решением является официальное расторжение соглашения, которому предшествует алгоритм действий:

  • проверка баланса карты:
  • погашение долгов;
  • посещение Сбербанка;
  • подача заявления об отключении сервисных услуг;
  • отказ от кредитной карты;
  • оплата процедуры закрытия счета (при необходимости).

После этого работник финансового учреждения должен ликвидировать пластик в присутствии бывшего собственника. Методом подстраховки для клиента является справка банка о факте расторжения договора и отсутствии каких-либо денежных обязательств.