В этом материале:

Немногие обыватели могут четко ответить на вопрос, что такое вклад, а также дать его четкие характеристики. Вклад представляет собой денежные средства, которые клиент отдает банковскому учреждению для получения определенного дохода. Вклад в банке – это один из наиболее эффективных способов накопления, сбережения, а также защиты денежных средств. По другому его еще называют депозит.

Основные параметры вклада

Процентная ставка

Она представляет собой доход, полученный вкладчиком за год, начисляемый на сумму депозита, выраженный в процентах. Банковские учреждения агитируют своих клиентов размещать средства на более длительные сроки. В такой ситуации процентная ставка возрастает с ростом срока.

Срок вклада

1. Бессрочный — деньги можно снять в любой момент. Ставка по ним меньше, чем у депозита на определенный срок.
2. Срочный — деньги вкладываются на определенный период, указанный в договоре.

Совет: Если делаете срочный вклад, то обязательно посмотрите в договоре, что будет при досрочном снятии. Обычно вы теряете все проценты или большую их часть.

Возможность снятия и пополнения

Самые удобные депозиты — это те, которые позволяют снять в любой момент часть средств или добавить средства на счет. Однако, на них начисляют меньший процент. Тут вы сами выбираете, что для вас важнее — получить больший доход или иметь возможность в любой момент пользоваться деньгами.

Капитализация процентов

Проценты начисляют либо в конце срока, либо через определенные промежутки. (раз в месяц, квартал, год) Если проценты по вкладу прибавляют к основной сумме, то происходит так называемая капитализация. Чем чаще она происходит, тем лучше. Вклады с капитализацией процентов более выгодные, так как сумма на которую начисляют процент постоянно растет.

Вклад можно открыть:

• В рублях;

Правда стоит учитывать одну особенность: чем больше возможностей предусматривает программа, тем обычно ниже процентная ставка.

Отметим, что доход по депозитам в национальной валюте в любом случае больше, нежели в варианте с иностранной валютой. Но если вы иногда нуждаетесь в валюте или же желаете обеспечить долговременную защиту своих финансов на долгие годы, то лучше оформлять мультивалютные вклады. В такой ситуации риски по операциям распределяются. Уменьшение курса одной валюты в таком случае компенсируется ростом курса другой.

Банки зачастую предлагают клиентам сезонные вклады – те, которые предлагаются к оформлению в определенные периоды года или времена праздников. В таком случае предлагаются довольно большие ставки.

Процедура оформления и расторжения вклада

Сегодня депозиты оформляются быстро и легко. Достаточно посетить любое отделение банка. Для оформления необходим только паспорт гражданина РФ. (Если вклад пенсионный, то может потребоваться пенсионное удостоверение.) Банковских учреждений в нашем государстве не счесть. И каждый из них предлагает множество депозитных программ, разобраться в тонкостях которых достаточно сложно. Поможет определиться с выбором необходимого вклада депозитный калькулятор , позволяющий рассчитать оптимальный вариант с конкретными параметрами.

Забрать деньги, положенные на вклад, клиент вправе в любой момент. Причем можно забрать как весь депозит, так и его часть. Только стоит учитывать, что в таких ситуациях обычно предполагается сниженный доход. Если у вас нет желания терять свой доход, лучше заранее размещать денежные средства на депозит с возможностью частичного снятия .

Безопасность вклада

Все депозиты, не превышающие 1 400 000 рублей, застрахованы государством . Потому надежность банка – не главный критерий при выборе, если собираетесь вложить в пределах этой суммы. Самое главное проверить, что банк входит в систему страхования. Это можно проверить на сайте http://www.asv.org.ru .

Начните поиск выгодных вкладов с простой формы: уточните ваш город, сумму, валюту, период. Дополнительные параметры, по желанию.

Здравствуйте, друзья!

Современный человек, который разумно подходит к финансовым вопросам, по возможности будет стараться откладывать часть заработанных или полученных из разных источников денег. Ранее мы говорили, и . Одним из самых распространенных способов у нас в стране является банковский депозит – это предоставление финансовому учреждению средств во временное пользование с целью их сохранения и получения дохода.

Часто вместе со словом “депозит” употребляется – “вклад”. Это синонимы? Ответ на этот простой вопрос оказался совсем не простым. В Гражданском кодексе РФ речь идет о банковском вкладе (депозите), т. е. подразумевается, что это одно и то же.

В переводе иностранное слово “deposit” означает вклад. Вместо того, чтобы использовать русский аналог, в нашей стране почему-то стали применять и то, и другое. Но тогда они должны иметь какие-то различия? И их нашли наши экономисты и юристы. Я не возьму на себя право обсуждать целесообразность такого подхода. Приведу моменты, которыми, по мнению экспертов, эти два слова различаются:

• Вклад – это денежная сумма, которую физическое лицо передает банку на хранение. Через определенный промежуток времени вкладчик получает ее с начисленными процентами. Это плата банка за то, что он пользовался чужими деньгами.

Получается, что в случае заключения договора банковского вклада вы выступаете кредитором банка. И теперь не вы платите ему за пользование кредитом, а финансовое учреждение выплачивает вам вознаграждение и обязуется вовремя вернуть вложенную сумму с процентами.

• Депозит – это не только передача на хранение денег, но и других ценностей. Например, ценных бумаг, драгоценных металлов, монет, дорогостоящих предметов (ювелирных украшений).

Вы можете хранить ценности в банковской ячейке – это тоже депозит. Но в таком случае уже не банк платит вам, а вы ему за аренду и охрану.

Получается, что депозит у нас – это более широкое понятие, чем вклад. В финансовом словаре обычных граждан эти два слова уже давно выступают синонимами. И, я считаю, это правильный подход. Право заниматься нюансами оставим для экспертов. Четкого разделения понятий в нашем законодательстве я не нашла, поэтому с чистой совестью присоединюсь к рядовым пользователям вкладов (депозитов).

Мы говорим “положить деньги на депозит”, “открыть вклад” и т. д. Это значит, что мы хотим разместить наши денежные средства в банке с целью их сохранения и получения дохода в виде начисленных процентов. Вот и все, что нужно знать.

Преимущества депозита

Эта услуга выгодна всем участникам операции: и банку, и клиенту. Что дает вкладчику передача денег или других ценных активов финансовому учреждению?

1. Хранение ценностей не у себя дома, а в специализированной организации. Знаю, что многие скептически относятся к такому способу. Считают, что сейфы и сигнализации более эффективны и надежны. Это их право. Воры тоже давно не с монтировкой ходят.
2. Защита денег от инфляции. При правильном выборе банка и вклада средства не только не обесценятся, но и принесут доход владельцу.
3. Защита вас от импульсивных дорогостоящих покупок и возможность накопить на действительно достойные цели.

А что получают банки от привлечения вкладов?

1. Увеличивают свои обороты, тем самым имея возможность распоряжаться большим количеством денежных средств для кредитования.
2. Укрепляют свое положение на финансовом рынке.
3. Получают в пользование средства, которыми могут распоряжаться как угодно. Владелец денег не контролирует этот процесс.

Чтобы грамотно распорядиться собственными денежными средствами, надо ответственно подойти к выбору депозита. А для этого необходимо разобраться с его видами.

Виды депозитов

Банковские вклады можно классифицировать по различным признакам. Я выбрала такие:

По времени:

• срочный,
• до востребования,
• накопительный,
• сберегательный.

По способу начисления процентов:

• с капитализацией,
• без капитализации.

По форме:

• банковская ячейка,
• денежный счет,
• металлический счет.

Это, конечно, далеко не полная классификация. Но я выбрала самые распространенные виды. Разберем их более подробно.

Срочный депозит – это открытие вклада на определенный срок, по истечении которого вы получите его обратно с начисленным доходом в виде процентов. Как правило, вы можете рассчитывать на высокую процентную ставку только при соблюдении некоторых ограничений. Например, отсутствие возможности пополнения и снятия денег со счета.

Никто не запрещает вам в случае необходимости вернуть все деньги досрочно. Но надо понимать, что скорее всего вы не получите процентов. Справедливости ради надо отметить, что некоторые банки, стараясь привлечь клиентов, предлагают открыть вклад с частичной выплатой процентов в случае досрочного расторжения договора.

Вклад до востребования позволяет вам распоряжаться собственными деньгами без ограничений. Но и процент будет маленький. Почему? Потому что банк не имеет свободы в распоряжении вашими средствами, а должен будет их выплатить по первому требованию. То есть он ограничен в своих действиях. Отсюда и невысокая плата.

Накопительный и сберегательный депозиты – это разновидности срочного. Накопительный дает право пополнять счет, а сберегательный – частично снимать средства в случае необходимости без потери процентов. Доход ниже, чем по срочному депозиту, но значительно выше, чем до востребования.

Что такое капитализация ? Это начисление процентов не только на сумму хранящихся денег на счете, но и на ранее начисленные проценты. Это своеобразный эффект снежного кома. С каждым месяцем и с каждым годом сумма вклада увеличивается все большими темпами. Эффективность капитализации проявляется при долгосрочном хранении. Через год вы вряд ли сможете почувствовать ее действие по-настоящему.

Банковская ячейка предназначена для хранения ваших ценностей: денег, ценных бумаг, драгоценностей и т. д. Это вариант сейфа, но который находится не у вас дома, а на территории банка. Хранить в таком месте наличные деньги не целесообразно, они обесцениваются и не приносят доход. А вот слитки, драгоценности, акции и другие ценные бумаги, антиквариат лучше разместить именно в банке, а не дома. Конечно, за такую услугу вы должны выплатить финансовой организации вознаграждение.

Денежный счет предназначен для хранения на нем денежных средств. К нему могут быть привязаны дебетовая или кредитная карты. В таком случае повышается мобильность ваших средств, если договором предусмотрена возможность пополнять и снимать деньги.

Металлический счет – хорошая альтернатива хранению драгоценных металлов в виде слитков. Нет необходимости арендовать банковскую ячейку, покупать домашний сейф и копить деньги на приобретение целого слитка. Вы покупаете столько металла, сколько хотите. Его рыночная стоимость отражается на вашем счете и меняется в зависимости от изменения конъюнктуры рынка.

Теперь, когда мы познакомились с видами депозитов, пришло время рассмотреть основные моменты, на которые стоит обратить внимание при выборе оптимального варианта сохранения денег. Здесь на помощь придет . Если ранее вы не уделяли ей должного внимания, это не повод отказаться от популярного способа сохранения и приумножения денег. Тем более, что любую грамотность можно подтянуть до должного уровня.

Очень рекомендую прочитать хотя бы пару , чтобы лучше ориентироваться в финансовых понятиях и инструментах. Тогда вы сможете составить себе целый портфель эффективных способов управления деньгами, а не только использовать банковские депозиты. Но пока посмотрим, на что стоит обратить внимание при их выборе.

На что обратить внимание при выборе депозита?

Главный закон при выборе депозита для любого финансово грамотного человека – начать следует с внимательного изучения условий и тарифов. И делать это лучше не по многочисленным статьям в интернете, а на официальных сайтах банков.

Дело даже не в том, что пишут их часто некомпетентные люди. А в том, что материал быстро устаревает. Банки оперативно реагируют на изменения рыночных условий и переписывают свои документы не один раз за год.

На что обращаем внимание при выборе для себя банковского депозита?

1. Участие банка в государственной программе страхования вкладов. Помните, что застрахованы только средства в размере 1,4 млн. рублей. Это значит, что если вы хотите положить на депозит большую сумму, то лучше разбить ее на несколько частей и положить в разные банки. Кстати, в застрахованную сумму включаются и начисленные проценты.
2. Начисление процентов. Они могут начисляться один раз в месяц, квартал или год. Чуть выше мы разобрали понятие “капитализация”. Но будьте внимательны, иногда процент по вкладам с капитализацией может быть ниже, чем без нее. Всегда считайте сумму, получаемую в конце срока депозита, а не просто смотрите на величину процента.
3. Условия досрочного расторжения договора. В большинстве случаев вы потеряете все начисленные проценты, если решите раньше времени снять свои деньги. Но бывают и исключения, когда можно снять часть денег, а проценты продолжают начисляться на оставшуюся сумму на счете.
4. Срок банковского вклада и возможность пролонгации (продления) договора. Не пускайте на самотек этот момент. Дело в том, что по истечении срока договора банк может изменить его условия (например, снизить процентную ставку). Если автоматически продлить договор на новый срок, то вы будете хранить деньги на невыгодных для себя условиях. А ведь можно выбрать другой банк и оформить новый депозит.

Самые выгодные вклады вы найдете в отдельном обзоре.

Заключение

Пока в нашей стране банковские депозиты остаются одним из самых популярных инструментов сохранения и накопления средств. Это, я считаю, вовсе не правильно. В этом легко убедиться, прочитав книги по финансовой грамотности.

Депозит – это неплохой способ защиты денег от инфляции, но не более того. Для более эффективного управления своим капиталом, надо использовать и более эффективные инструменты.

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про банковские вклады.

Сегодня вы узнаете:

1. Как открыть банковский вклад;
2. Какие виды банковских вкладов бывают;
3. Чем отличается вклад от депозита.

Вклад – удобный и доступный для граждан финансовый инструмент. Он очень популярен, его можно открыть в любой банковской организации.

Если вы думаете о том, как поступить со своими накоплениями, такому способу точно стоит уделить внимание. Поговорим о том, что является вкладом и какие особенности ему присущи.

Понятие банковского вклада

Банковский вклад – это конкретная сумма денег, переданная в банк на хранение с целью получения прибыли.

Прибыль состоит из процентной ставки, которую банк устанавливает за то, что вкладчик хранит свои сбережения на их счете. Проценты по вкладу начисляются за оговоренный период.

Виды банковских вкладов

Вклад до востребования

Отличительной характеристикой вклада до востребования является возможность вкладчика в любой момент полностью или частично снять свои деньги либо пополнить свой вклад. Как правило, по таким вкладам процентная ставка минимальна и колеблется в районе 0,1-1%.

Зачем же тогда нужен такой вклад? Данный вид вклада используется для того, чтобы не хранить большие суммы наличных денег у себя дома. К примеру, вы продали свой автомобиль и собираетесь купить новый, но пока не определились с выбором и чтобы обезопасить себя и свои сбережения, лучшим решением будет открыть именно этот вид вклада.

Срочный

Этот вид вклада подходит для категории граждан, желающих получить дополнительный доход за хранение своих денежных средств в банке. В каждом банке вам могут предложить различные сроки, на которые вы можете открыть свой вклад. От размера сроков зависит величина процентной ставки.

Сроки могут быть от одного месяца до трёх лет и процентная ставка от 4 до 10% соответственно. В отличие от вклада до востребования, по срочному вкладу не допускается свободное использование денежных средств на счету. Ни пополнение, ни снятие денег невозможно, до истечения срока договора, заключенного с банковской организацией.

Целевые вклады

Это вид вкладов, который в большинстве случаев открывается на длительный период и имеет высокодоходную процентную ставку. Срок вклада заканчивается по достижению определенной цели, к примеру, поступления ребёнка в университет, или достижения им совершеннолетия либо же приобретения недвижимого имущества.

Преимущество целевых вкладов перед срочными заключается в том, что вкладчик имеет возможность пополнять свой депозит.

Накопительные вклады

Граждане, открывающие вклад такого типа, имеют возможность, а в некоторых случаях даже обязанность, пополнять его на определенную, указанную в договоре сумму, ежемесячно.

Проценты по накопительным вкладам на порядок ниже, чем проценты по срочным вкладам, но такие вклады идеально подходят для тех, кто хочет накопить приличную сумму, начав с небольшого, первоначального взноса.

Расчетные вклады

Вклады такого вида дают возможность вкладчику получать доходы от своих вложений, при этом довольно доступно управлять ими. Расчетные вклады делятся на два вида: только пополняемые и расходно-пополняемые.

В первом случае разрешается только пополнять свой вклад, с целью получения большего дохода. Во втором случае разрешается не только пополнять вклад, но и частично расходовать денежные средства со счета при условии, что остаток по вкладу не опустится ниже установленного минимума, иначе процентная ставка будет снижена.

Мультивалютные

Благодаря открытию подобного вклада, свои деньги можно хранить в нескольких видах валют сразу. Используя этот инструмент, можно получать прибыль не только с начисляемых на остаток процентов, но и за перевод денег из одной валюты в другую.

У этого вклада есть отличительная черта: риск потерять средства сведен к минимуму.

Обычно банки предлагают открыть такой вклад в самых распространенных валютах: долларах, евро и рублях. Причем вклад в рублях приносит максимальный доход, так как по нему установлен % самого высокого уровня.

Вклады для пенсионеров

Для этой категории граждан многие банковские организации разработали специальный продукт с небольшой минимальной суммой для внесения. Также для людей пожилого возраста действуют различные программы лояльности, бонусные системы и так далее.

Например, в Совкомбанке минимальная сумма внесения составляет всего 500 рублей, один раз в месяц можно забирать накопившиеся средства, а также счет можно пополнять когда угодно.

С более подробной информацией о вкладах вы можете ознакомиться .

Как открыть банковский вклад

Рано или поздно в жизни каждого человека возникает потребность в открытии вклада в банке.

Рассмотрим подробно, что для этого нужно сделать:

1. Выбираем максимально подходящий банк. Как это сделать? Для начала хотя бы просмотреть рейтинг банков на различных ресурсах в интернете, ознакомьтесь с официальным сайтом, посмотрите, какая информация находится в открытом доступе.

Также уточните, застрахованы ли вклады в этом банке государством, если нет то не стоит становиться его клиентом.

Ознакомьтесь с отзывами клиентов этой банковской организации. Это могут быть ваши знакомые, друзья, члены семьи. Но самыми достоверными будут те, что вы найдете в сети, но не на официальном сайте банка.

2. Обращаемся в банк. Для того чтобы открыть вклад на своё имя вам необходимо обратиться в банковское отделение лично. Сотрудник банка примет вашу заявку и предложит несколько вариантов открытия вклада, для того чтобы вы могли выбрать те условия, которые подходят вам больше всего.

Просите консультацию специалиста по каждому интересующему вас вопросу. Ведь от правильного выбора вклада зависит то, как вы сможете управлять своими сбережениями и какую процентную ставку вы получите от банка.

Для оформления вклада в банке вам потребуется всего один документ, подтверждающий вашу личность – паспорт гражданина РФ. Также вам будет необходимо заполнить бланк заявления, в котором вы укажете вид, выбранного вами вклада.

После всех необходимых действий, в течение нескольких минут, сотрудник банка оформит депозитный счет на ваше имя и передаст вам оригинал заключенного договора между вами и банком.

Договор составляется в двух экземплярах: один передается вам, второй хранится в отделении банка. Договор об открытии вклада содержит в себе всю подробную информацию и условия открытия вклада.

Как начисляются проценты

По каждому виду вкладов проценты начисляются по-разному. Но в большинстве случаев начисление происходит в конце срока заключенного договора. По некоторым видам вкладов проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально.

Некоторые банки применяют систему капитализации процентов по вкладу, то есть проценты, начисленные за отчетный месяц, складываются с основной суммой и в следующем месяце проценты по вкладу начисляются уже и на них.

В последнее время банки начали предлагать новые виды начисления процентов по вкладам. Вы вносите на счёт определённую сумму, но не ниже минимальной (установленной банком) и на следующий день после открытия счета, получаете всю сумму начисленных процентов.

В этом случае, пользоваться денежными средствами по вкладу будет невозможно до окончания срока договора. Такой способ начисления процентов подойдёт тем, кому выгоднее использовать полученный доход уже сейчас и не ждать продолжительного количества времени.

Отличие банковского вклада от депозита

Банковский вклад является более узким понятием и определяет конкретный вид какого-либо вклада, а депозит, в свою очередь, охватывает все эти понятия в одно целое и является обобщающим термином.

В этой статье мы уже дали понятие банковского вклада, теперь перейдём к депозиту. Помимо денежных вкладов, депозит может быть открыт в виде ценных бумаг, драгоценных металлов (платина, серебро, золото) и других активов, с целью получения дополнительного дохода или без него.

Ещё одним немаловажным отличием депозита от вклада является то, что депозит можно открыть только в банковской организации, имеющей соответствующую лицензию и разрешение на такие действия, а вклад можно открыть в любой финансовой организации.

Но учтите, что открыв вклад не в банке, а в не лицензированной организации, вы достаточно сильно рискуете, мало того, что не получить никакой выгоды, но и потерять свои сбережения.

Чем больше вкладчик имеет возможности управления своими денежными средствами по вкладу, тем меньше будет процентная ставка, устанавливаемая банком. Поэтому, если вашей основной целью открытия вклада является максимальное получение прибыли, то для вас подойдёт классический вариант вклада, без возможности управления своими сбережениями.

Права вкладчиков

Даже если вы заключаете договор на открытие вклада в достаточно известном банке, имеющему положительную репутацию, не стоит слепо доверять этой организации, не читая все пункты договора подробно. В каждой банковской организации имеется свой шаблон депозитного договора.

Но все банки обязаны указывать обязательные пункты:

• Срок, на который был открыт вклад;
• Индивидуальная процентная ставка, как правило, указывается в % годовых;
• Система, по которой начисляются и выплачиваются проценты;
• Условия преждевременного прекращения договора либо его продолжения;
• Возможность управления своими деньгами.

Согласно законодательству Российской Федерации, право на открытие вклада имеют граждане РФ, граждане других государств, лица не имеющие гражданства, в случаях предоставления последними, временного вида на жительство либо пребывания в РФ. Открытие вклада возможно только лично и индивидуально. Открыть вклад группе из нескольких человек невозможно.

Гражданин, заключивший договор на открытие вклада имеет следующие права:

• Пополнять счёт своего банковского вклада (если это предусмотрено договором);
• Получить прибыль по указанной процентной ставке в соответствии с договором;
• По истечении срока полностью вернуть свои денежные средства;
• Досрочно расторгнуть договор о банковском вкладе;
• Управлять своими денежными средствами по вкладу, если такая возможность указана в договоре.

Банковская организация не может уменьшать процентную ставку единолично. Права вкладчиков в РФ регулируются законом «О банках и банковской деятельности».

Также, государство, заботясь о денежных средствах вкладчиков, обязательно страхует вклады через Агентство страхования и гарантирует в случае банка 100% возврат денежных средств вкладчику, но не более 1,4 миллиона рублей.

Страхование банковских вкладов

Сумма, на которую застрахован каждый вклад, в настоящее время составляет 1 400 000 рублей. Сбережения населения таким образом защищены на всей территории РФ. Такая система разработана и действует в других государствах тоже.

Система по обязательному страхованию является частью государственной программы, которая призвана защищать финансовые интересы граждан, при этом чтобы застраховать вклад, человеку не нужно заниматься заключением отдельных договоров. Вклад застрахован в силу закона.

Как осуществляются выплаты

Как мы уже говорили, выплаты не могут быть больше, чем 1 400 000 рублей, независимо от того, сколько денег лицо хранит на своих счетах в конкретном банке, или в нескольких его филиалах. Если же счета у вкладчика открыты в разных банках, то и компенсацию он получит за каждый вклад.

Но есть несколько видов средств, на которые страховка не распространяется:

• Банковский вклад, открытый на предъявителя;
• Если счет открыт для ведения проф. деятельности лицами, которые являются предпринимателями без ;
• Если средства переданы банковской организации в доверительное управление;
• Если вклад открыт в филиале российского банка, находящегося в другой стране;
• Средства по вкладу, который открыт в драгметаллах.

Вполне возможно, что сумма страхования в дальнейшем будет только увеличиваться. Это обеспечит более высокий уровень защищенности вкладчиков, не располагающих большими средствами, а значит повысит активность по накоплению средств.

Если же вкладчик располагает большими средствами, сбережений у него не один миллион, сумма страховки, установленная государством, сейчас особого эффекта не дает. Им приходиться дробить свои сбережения между разными крупными банковскими организациями.

Положительные и негативные стороны банковских вкладов

Рассмотрим обе стороны использования такого инвестиционного инструмента, как банковский вклад. Понятно, что здесь есть и плюсы и минусы, остановимся на них подробнее.

Плюсы:

• Чтобы открыть вклад, не требуется собирать множество документации;
• Процесс открытия прост и понятен;
• Доход можно рассчитать заранее;
• Государственные гарантии;
• Льготы по налогообложению;
• Возможность открыть вклад под высокий процент.

Подводя промежуточный итог, можно сказать, что открытие банковского вклада – это надежный способ инвестирования накоплений. А теперь обещанная ложка дегтя.

Главный минус – это высокий уровень инфляции, который даже можно назвать трудно предсказуемым. Хотя речь идет только о 4%, фактически процент гораздо больше. Обычно она точно превышает уровень доходности вклада. Очень редко равняется доходности.

Так что же по итогу? Очень выгодно открывать вклад, если деньги нужны для конкретной цели: приобретения квартиры, машины или другой крупной сделки. Либо второй вариант: чтобы сформировать «подушку безопасности», так сказать, на черный день.

Заключение

Банковский вклад вполне имеет право на существование. Он поможет сохранять и защищать накопления граждан.

Открывайте вклады, ищите актуальные финансовые инструменты, главное делайте это внимательно и обдуманно.

Понятие «депозит» встречается довольно часто. Дело в том, что депозиты уже достаточно давно стали неотъемлемой частью мировой финансовой системы. Более того, депозиты — это часть повседневной жизни десятков миллионов человек по всему миру. Так что же обозначает термин «депозит»?

Депозит (или как его ещё называют — банковский вклад) — это определённая сумма денежных средств, которая передаётся каким-либо лицом кредитному учреждению (например, банку).

Цель передачи денежных средств — получить какой-либо доход (обычно в виде процентов), который образуется в результате проведения тех либо иных финансовых операций с денежными средствами.

Как начисляются проценты за депозит?

Проценты выплачивают за какой-либо временной промежуток, а не только за каждую неделю или месяц определённого промежутка времени. Это означает, что если выбрать депозит 7% на один месяц, то выплатят 7% от всей суммы денежного вклада лишь в конце недели или месяца. Если же выбран банковский депозит на 6.8% на четыре месяца, то и выплата 6.8% от всей суммы депозита произойдёт лишь по истечению этих 4-х месяцев, а не 6.8% за каждый отдельно взятый месяц.

Важно понимать эти и другие нюансы, так как некоторые люди не понимают элементарных финансовых вопросов, связанных с депозитами.

Договор по депозиту

В договоре банковского депозита банк, который принял поступившую от человека сумму денег, обязан вернуть всю сумму денежного вклада и заплатить по ней проценты на тех условиях и в том порядке, который и были ранее предусмотрен договором, подписанном представителем банковского учреждения.

Стоит сказать, что в банковской практике существует понятие «об отказе гражданина от права на получение банковского депозита по первому требованию», однако с юридической точки зрения подобное право гражданина ничтожно.

Когда начисляются проценты?

Все проценты на общую сумму банковского депозита начисляют со дня, который следует за днём поступления депозита в банковское учреждение. Начисление происходит до того дня, когда сумма будет возвращена вкладчику или же до дня, когда банковский депозит будет закрыт самим вкладчиком.

Обычно вкладчик (физическое лицо, которое передало свои денежные средства для получения прибыли по процентам) имеет право по распоряжению своими же процентами. Вкладчик имеет возможность изъять проценты по истечению периода выплаты всех процентов, которые были заранее указаны в договоре.

Также можно присоединить проценты ко всей сумме банковского депозита. Присоединение процентов к общей сумме депозита называется капитализацией процентов. Капитализация процентов позволяет (в некоторых случаях, когда речь идёт о высокой процентной ставке) существенно увеличить всю сумму вклада, по которой и начисляют оставшиеся проценты.

Бывают периоды, когда экономика государства развивается в нормальном темпе. В такое время банковские депозиты являются наименее выгодной (однако и наименее рискованной) формой по вложению денежных средств. В такое время банковский депозит служит исключительно в качестве так называемого «минимального ориентира», который необходим в расчётах.

Какими бывают депозиты?

Виды депозитов:

1. Депозит по востребованию. Подобный вид депозита без указания какого-либо срока хранения будет возвращён вкладчику по его же первому требованию. Традиционно по сберегательным вкладам начисляют какие-либо проценты. Ставки этих процентов несколько ниже, чем по срочным депозитам. Также депозиты по востребованию имеют более широкий функционал. Он заключается в том, что депозиты по востребованию могут по договорённости с банковским учреждением или по правилам отдельных стран являться специальным средством на чековом счёте в самом банке.
2. Срочный депозит. Под срочным депозитом понимается такой депозит под проценты, который вносится на какой-либо срок и изымается только лишь по истечению первоначально оговоренного срока. Такие депозиты имеют меньшую ликвидность, чем у сберегательных депозитов (вкладов), однако они могут принести намного больший процент прибыли.

Безопасность депозита и страхование

Страхование депозита означает, что во время банкротства банковского учреждения вкладчик, который доверил свои денежные средства выбранному банку, полностью (или хотя бы частично) получит назад все вложенные в депозит денежные средства в максимально короткий промежуток времени.

Выплаты по страхованию депозита производятся специальными финансовыми сообществами (фондами), созданными государством или всей банковской системой.

История страхования депозитов

Самая первая банковская система страхования была создана ещё в далёком 1933 году. Сегодня она носит название Федеральной корпорации по страхованию банковских вкладов.

По общедоступной информации Международной ассоциации страховщиков депозитов, банковские системы страхования депозитов функционируют в более чем сотни стран мира. К пример, в странах Европы каждое государство, входящее в состав Евросоюза, обязано контролировать процессы по созданию и обеспечению работы на собственной территории как минимум одной системы гарантирования банковских депозитов.

Эта обязанность европейских стран диктуется приказом Европарламента и специального совета, созданного для обеспечения сохранности депозитов европейских граждан. Ни один банк Европы, который работает легально, не может не брать депозиты от физических лиц, если этот банк не является членом одной из систем-гарантов банковских депозитов.

А что у нас?

В Российской Федерации существует специальный закон, который также регулирует деятельность банковских учреждений в этом непростом вопросе. Этот закон носит название «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Закон вступил в силу ещё в 2003. По закону каждый банк, который является одним из членов системы страхования банковских депозитов, в случае потери своей лицензии на банковскую деятельность, является членом системы страхования.

Это означает, что если банк станет банкротом, то государство будет обязано вернуть вкладчикам (физическим лицам) до 1.400.000 рублей.

Особенности депозитов в России

Все частные (коммерческие) банки, функционирующие на территории РФ, обязуются перечислять в Центробанк часть денежных средств, которые были положены на депозит. Это называется нормой так называемых «обязательных резервов». Иначе эту норму именуют резервной системой.

Некоторые предприятия также не могут разместить свои деньги в депозиты, поэтому вынуждены оформлять вексель. Вексель — это завуалированная форма депозита, которые нужна именно для предприятий и некоторых компаний.

Налоги на депозиты

По отношению к доходам, полученным по банковским депозитам, налоговая база определяется в качестве превышения суммы процентов, которая была начислена по каким-либо условиям договора.

При некоторых условиях эта норма не действует, однако правила периодически меняются, поэтому если вы хотите воспользоваться каким-либо льготами, вам следует уточнить всю интересующую вас информацию в Центробанке или выбранном для депозита коммерческом банке.

– в это понятие вкладываются два смысла: основа банковского обеспечения и защита финансов клиентуры. Депозит простыми словами и в самом широком понимании означает акцию, когда одна сторона отдаёт другой что-то ценное на определенный период для хранения. Соответственно депозитом называется и хранимый объект. Причем:

• стороны могут быть как физическими, так и юридическими лицами;
• объект депозита может храниться как с условием увеличения его ценности, так и без него;
• сторона, принимающая объект депозита на хранение, должна быть заинтересована в подобной услуге, т. е. партнер по договору должен или напрямую платить за хранение, или сам объект может быть использован так, чтобы хранящая его сторона получила прибыль.

Варианты тут бывают разные. Так, практически без увеличения ценности хранятся антиквариат, предметы искусства, исторически ценные документы и бумаги. Подобные предметы очень надежно защищены от инфляции, поскольку даже в кризисные периоды имеют стабильно высокую цену.

Типы банковских депозитов по форме

Еще одним моментом является юридическое положение сторон. Открыватель депозитного вклада может быть хоть частным, единичным, лицом, хоть громадной корпорацией. А вот хранитель почти всегда оказывается лицом юридическим. Причем в 90 % всех случаев речь идет о банке. Ведь именно с банком в разговорной речи связывается понятие депозита. Вложение такого типа можно открыть в трех формах:

• депозитная ячейка , т. е. металлический ящик в банковском хранилище. На хранение в подобную капсулу клиенты отдают ценные бумаги, драгоценные камни, слитки драгметаллов, предметы искусства и антиквариат, ценные документы и т. п. Денежные купюры не самое распространенное содержимое таких ящиков;
• депозитный денежный счет – по названию понятно, что банк открывает на имя клиента счет, на который он под определенные условия перечисляет свои денежные средства;
• депозитный металлический счет – то же самое, что и денежный, только при внесении на него валюты она автоматически преобразуется в золотой, платиновый или серебряный эквивалент по массе в соответствии с текущим курсом стоимости драгметаллов. Важно, что физического выражения электронный металлический счет не имеет, т. е. все эти граммы и килограммы драгметалла хранятся в банке исключительно в информационном виде.

Самым распространенным является денежный банковский вклад, когда клиент на определенных условиях открывает в банке счет. Об этом и пойдет речь. Депозит – это и вклад, и особое кредитование. Двусторонняя выгода здесь объясняется следующим образом.

Особенности депозитных внесений и «кредитование наоборот»

Клиент вносит деньги не просто так, а с тем условием, что по определенной схеме к изначальной сумме будут прибавляться проценты. Благодаря этому позже клиент сможет воспользоваться большей денежной суммой, чем та, которая изначально составляла его вложение.

Но стоит иметь в виду, что процентные прибавки по депозитам едва ли могут рассматриваться как способ инвестирования, т. е. приумножения денежного капитала. Такая прибавка максимум способна защитить деньги от инфляции, для чего, собственно, и открывается денежный счет – клиент хочет иметь финансовые сбережения, но так, чтобы со временем они не обесценились.

Выгода банка заключается в том, что, во-первых, клиент платит за открытие депозитного вклада, а во-вторых, и это главное, банк имеет право проводить разнообразные операции с депозитами клиентов. Вкладчику ведь что важно? Чтобы в оговоренный срок на его счету сохранялась такая-то сумма денег. А что будет с этими деньгами в промежуточные периоды – не его забота.

Поэтому банк использует эти средства для собственного инвестирования, для игры на рынках ценных бумаг, для конвертации валюты. То есть всего того, что может принести и приносит финансовую прибыль. Получается, клиенты как бы одалживают банку на время свои деньги, с помощью которых он зарабатывает деньги себе.

А вознаграждением клиентов является умеренное приумножение депозитных финансов, что защищает их сбережения от обесценивания. Такая вот обоюдосторонняя выгода. В какой-то степени это напоминает «кредит наоборот», когда кредитором выступает клиент, а заемщиком – банк. «А что у банка есть в залог?» – спросит подобно старому индейцу из анекдота любознательный читатель.

Конечно, банк не может предоставить залог в полном смысле этого слова, но есть банковские и государственные гарантии по сохранению денежных сумм до определенного порога. Так, государство в случае развала банка может вернуть клиенту 1 млн 400 тыс. рублей, но надо помнить, что в данную сумму входят и проценты.

Поэтому если клиент открыл депозит на 1 млн 400 тыс. рублей, а через год банк «сгорел», то при обращении в госслужбы он и получит назад 1 млн. 400 тыс. рублей. Чтобы сюда вошла положенная процентная прибыль, изначальный вклад должен был быть меньше, например 1 млн 325 тыс. рублей.

Виды депозитов по срокам

Как классифицируют денежные банковские депозиты? Прежде всего, по временным промежуткам, т. е. на какой период счет открывается и когда клиент имеет право забрать с него деньги:

1. До востребования. Самый гибкий, но и самый неподходящий для накопления денежных сбережений вариант. Клиент кладет деньги на счет, после чего имеет право снять их в любой момент – хоть через день, хоть через год. Процентная прибыль такого вклада совсем маленькая, поскольку для банка здесь нет никакой выгоды. Использовать подобные депозитные сбережения для приумножения собственной прибыли банку нельзя – вдруг клиент неожиданно явится и потребует обналичить весь счет.
2. Срочный депозит. Весьма распространенный вариант, имеющий неплохую процентную прибыль. Когда клиент положит некую сумму на такой депозитный счет, то в течение определенного периода он будет недоступен. Невозможно будет обналичивать или пополнять, пусть даже частично. Зато в указанный по договору срок к изначальной сумме прибавятся ощутимые проценты. Открывая регулярно такие депозиты, можно защищать от инфляции растущие сбережения. Банки заинтересованы в срочных вкладах, поскольку точно известно, что в такой-то период они полностью недоступны для клиентов, что делает их инструментом для финансовых операций банка.
3. Накопительный депозит. Разновидность срочного, только с более гибкими условиями. Например, снимать деньги можно только в условленные даты. И в условленные даты происходит начисление процентов. Кроме того, практически всегда существует условие сохранения определенного небольшого остатка на счете. Накопительный вариант используется теми, кто не хочет залезать в кредитную кабалу, а предпочитает самостоятельно потихоньку копить на новое жилье, машину и прочее. В банках вводят даже специальные предложения, например: накопительный депозит для покупки недвижимости, автомобильный вклад и т. п.

Виды депозитов по целям

Другая классификация подразумевает разделение депозитных вложений по их целевому назначению:

1. Накопительный. Уже упоминался выше. Стоит добавить, что проценты накопительного депозита все-таки ниже, чем у срочного.
2. Расчетный. В большинстве случаев похож на депозит до востребования, однако существует одно обязательное ограничение – нельзя тратить определенный минимальный остаток на счете. Именно эти остатки банки также могут использовать для собственных операций, поэтому проценты тут выше, чем у депозита до востребования.
3. Специальный. Бывает, что клиент хочет, чтобы зарплата или пенсия уходили на счет. Для этого банки разработали целую линейку специально заточенных под такие нужды депозитов.
4. Металлический. Название говорит само за себя. Электронный счет этого депозита – это эквивалент реальной массе какого-то драгметалла. Клиент может в любое время или строго по графику переводить гипотетический металл в валюту. Если цены на золото, платину и серебро начинают скакать (что случается не так уж часто), то опытные вкладчики имеют неплохой навар от переводов металла в деньги и обратно.

Валютные депозиты

Понятно, что абсолютное большинство занимают депозиты, работающие с рублями, долларами США и евро, т. е. основными для РФ валютами. Проценты приходят в той же валюте, в которой открыт счет. Самыми продуктивными оказываются мультивалютные варианты, поддерживающие все три валюты.

Клиент волен проводить конвертацию, играя на скачущих валютных курсах. Процентная ставка хоть и является ключевым понятием в сфере депозитов (так, как в сфере ипотек), но не говорит об абсолютной гарантированной выгоде депозита. Для оптимального выбора надо не только разбираться в особенностях депозитных вкладов, но и проявлять элементарную внимательность.

Так, банки используют распространенный прием, когда заманчивые большие проценты действительно начисляются, но… только один раз после первого квартала или года. После чего процентные начисления становятся совершенно обычными. А разочарованный клиент вспомнит, как, увидев 15 % годовых начислений вместо ожидаемых 7 %, обрадовался до того, что забыл прочитать мелкий шрифт в самом низу депозитного договора.

Капитализация и ее преимущество перед фиксированной высокой процентной ставкой

Особое внимание следует уделить такому важному фактору увеличения прибыли, как капитализация процентов (сложные проценты). При заключении договора в обязательном порядке узнавайте, есть ли условие капитализации. И, что не менее важно, какова частота капитализации – раз в месяц, квартал, полгода, год.

В депозите это что значит? Смысл капитализации состоит в том, что каждые последующие проценты рассчитываются от новой суммы на счету. А значит, при неизменной процентной ставке прибавляться будет все больше и больше, т. к. сумма на счету будет расти.

Например, 10 % от 10 тыс. рублей – это 1 000 рублей, а от 20 тыс. – уже 2 000. Такой простой подсчет показан для наглядности, однако в банковской практике сложные проценты высчитываются несколько иным образом по специальной формуле:

Y = X*(1+S)N

где Y – подсчитываемая текущая сумма денег на счёте, X – размер изначального денежного внесения, S – процентная ставка, только поделенная на 100 (проценты в виде цифры от 0 до 1), N – годы (или месяцы, или кварталы), пока действует депозит. Допустим условия таковы:

• клиент внес 100 тыс. рублей;
• процентная ставка 8 % (т. е. 0,08);
• капитализация проходит раз в год, и клиент хочет узнать, сколько средств у него будет на депозите через 3 года.

Подсчет: 100 000 * (1 + 0,08) 3 = 125 971,2 рубля.

Хотя несложно подсчитать и простым способом без этой формулы. После 1 года сумма будет 108 тыс. рублей. 8 % от этой суммы – это 8 640 рублей, следовательно, после второго года будет уже 116 640 рублей. 8% от этой суммы – 9 331,2. Выходит, что после третьего года на счету клиента будет 125 971,2 рубля.